Estafas de alivio de deudas y condonación de préstamos estudiantiles: señales y sus derechos

Una estafa de alivio de deudas o de préstamos estudiantiles es una empresa que promete reducir, negociar, condonar o borrar lo que usted debe, y luego se queda con su dinero antes de hacer nada. La señal más clara es un cobro por adelantado. Cuando el alivio de deudas se vende por teléfono, las normas federales prohíben que el vendedor o telemercaderista cobre hasta que haya saldado o modificado al menos una de sus deudas y usted haya hecho un pago conforme a ese acuerdo (16 C.F.R. § 310.4(a)(5)). Una empresa de reparación de crédito no puede cobrarle hasta que sus servicios se hayan prestado por completo (15 U.S.C. § 1679b(b)). Y en el caso de los préstamos estudiantiles federales, StudentAid.gov es directo: «Usted nunca tiene que pagar por recibir ayuda con su ayuda financiera estudiantil federal (incluidos los préstamos estudiantiles federales)».

Las otras señales: la promesa de borrar sus préstamos o de eliminar de su informe de crédito marcas negativas que son precisas, la solicitud de su FSA ID, la presión para inscribirse antes de una «fecha límite» de condonación, y una empresa de rescate de ejecuciones hipotecarias que quiere cobrar antes de que su prestamista le haya hecho una oferta. Cualquiera de ellas es motivo para detenerse y verificar.

Si ya pagó o compartió su información: deje de hacer más pagos a la empresa. Si le dio a alguien su FSA ID o firmó una autorización de terceros o un poder notarial, comuníquese usted mismo con el administrador de su préstamo (no a través de la empresa) y confirme que sus pagos están llegando a sus préstamos. Luego comuníquese con su banco o con el servicio de pago que usó, denuncie a la empresa en ReportFraud.ftc.gov y ante el fiscal general de su estado, y consulte nuestra guía sobre qué hacer cuando un estafador tiene su información.

Información verificada por última vez el 3 de octubre de 2026. Este artículo no ha sido revisado por un abogado con licencia.

Alcance jurisdiccional: Esta guía cubre la ley federal de Estados Unidos y las orientaciones de agencias federales: los límites de cobro de la Telemarketing Sales Rule (la Regla de Ventas por Telemercadeo) para el alivio de deudas y la reparación de crédito (16 C.F.R. § 310.4), la Credit Repair Organizations Act (CROA, la ley de organizaciones de reparación de crédito; 15 U.S.C. § 1679a y las secciones siguientes, citadas sección por sección más abajo) y la regla de alivio de asistencia hipotecaria conocida como Regulation O (12 C.F.R. parte 1015), además de las orientaciones de la FTC, la CFPB y el Departamento de Educación de EE. UU. No cubre las leyes estatales sobre negociación de deudas, servicios de crédito o consultores de ejecución hipotecaria, y tampoco las normas sobre el cobro de una deuda que usted debe; para esas normas de cobro, consulte nuestra guía de leyes de cobro de deudas. Cada estado también tiene su propia guía en nuestra sección de estafas y fraude.

Señales de advertencia de una estafa de alivio de deudas o de préstamos estudiantiles

Estas señales provienen de la FTC, la CFPB y el Departamento de Educación. Varias de ellas también son límites que traza la ley federal, y las secciones siguientes los explican.

Quieren dinero antes de ayudarle

StudentAid.gov incluye esto entre sus señales de alerta sobre el alivio de deudas: «Le exigen pagar tarifas por adelantado o mensuales por la ayuda». La FTC lo dice con claridad sobre los préstamos estudiantiles: «Es ilegal que las empresas le cobren antes de ayudarle a reducir o eliminar su deuda de préstamos estudiantiles». La prohibición federal de cobros por adelantado en que se basa esa afirmación, contenida en la Telemarketing Sales Rule, se aplica al alivio de deudas vendido por teléfono; en cualquier caso, la ayuda con los préstamos estudiantiles federales es gratuita en StudentAid.gov y con el administrador de su préstamo.

El mismo patrón se repite en todo tipo de oferta de deudas. La FTC dice que una empresa de negociación de deudas «no puede cobrarle sus tarifas antes de negociar su deuda», que las empresas fraudulentas de reparación de crédito insisten en que usted pague antes de ayudarle, y que los consejeros de crédito que «le cobran mucho dinero antes de hacer algo» son una señal de alerta. La CFPB dice que si una empresa «le exige pagar una tarifa por adelantado o intenta que firme un contrato en el acto, es probable que sea una estafa».

Fíjese también en cómo quieren que pague. La FTC dice que los estafadores de reparación de crédito pueden pedirle que pague «con criptomonedas, enviando dinero mediante una empresa como MoneyGram o Western Union, o cargando dinero en una tarjeta de regalo», y que los estafadores de alivio hipotecario piden un «cheque de caja, una transferencia bancaria o una aplicación de pago móvil».

Prometen borrar su deuda o limpiar su crédito

StudentAid.gov: «Nadie puede prometer una condonación o cancelación inmediata y total del préstamo». La FTC agrega que «Nadie puede inscribirlo en programas de condonación de préstamos para los que usted no califica, ni borrar sus préstamos», y la CFPB dice: «Las empresas de reparación de crédito y de negociación de deudas no pueden eliminar deudas que usted debe legalmente».

La reparación de crédito tiene su propia versión de esta promesa. La FTC dice: «Nadie que prometa reparar su crédito puede eliminar legalmente información que sea precisa y vigente». La FTC también considera una estafa que una empresa prometa crear una nueva identidad crediticia u ocultar su mal historial de crédito o una quiebra. Dice que estas empresas suelen usar números de Seguro Social robados, o hacen que las personas soliciten Números de Identificación del Empleador (EIN) al IRS con falsos pretextos, y que un consumidor que se presta a ello «podría enfrentar multas o prisión».

Le piden su FSA ID

StudentAid.gov señala como alerta a cualquier empresa que pida el nombre de usuario y la contraseña de su FSA ID, y dice: «El Departamento de Educación (ED) o sus socios nunca le pedirán la contraseña de su FSA ID». Explica por qué importa: «Su FSA ID se usa para firmar documentos legalmente vinculantes de forma electrónica. Tiene el mismo valor legal que una firma escrita».

La FTC dice: «Solo los estafadores dicen que la necesitan para ayudarle». Advierte que un estafador con su FSA ID «podría dejarlo sin comunicación con el administrador de su préstamo» o incluso robar su identidad.

Quieren que firme una autorización o un poder notarial

StudentAid.gov señala como alerta que le pidan «firmar y presentar un formulario de autorización de terceros o un poder notarial». Explica el motivo: «Las empresas de alivio de deudas suelen querer estas autorizaciones para poder cambiar su cuenta y su información de contacto, de modo que usted no se dé cuenta de que en realidad no están pagando su factura mensual del préstamo estudiantil».

Así es como una estafa de préstamos estudiantiles puede costar mucho más que la tarifa. Usted sigue pagándole a la empresa, la empresa no paga su préstamo, y los avisos del administrador de su préstamo van a otro lugar. La versión de la CFPB de esta advertencia: «Tenga cuidado con cualquier empresa que corte la comunicación entre usted y el administrador de su préstamo».

Dicen que la oferta es limitada o que la fecha límite es ahora

StudentAid.gov incluye entre las señales de alerta que «afirman que su oferta es limitada y lo animan a actuar de inmediato». Cita ofertas como «Sus préstamos estudiantiles podrían calificar para una cancelación completa. Las inscripciones son por orden de llegada» y «Alerta para estudiantes: su préstamo estudiantil está marcado para condonación pendiente de verificación. ¡Llame ahora!». El Departamento dice que mensajes como estos «NO provienen del Departamento de Educación de EE. UU. (ED) ni de sus socios».

Afirman tener una oferta especial o un vínculo con el gobierno

Según StudentAid.gov, «las empresas de alivio de deudas de préstamos estudiantiles no tienen la capacidad de negociar con el administrador de su préstamo federal una "oferta especial" dentro de los programas federales de préstamos estudiantiles», y «Los niveles de pago de los planes de pago basados en los ingresos los fija la ley federal». A operadores en casos de la FTC se les ha acusado de hacerse pasar por conectados con el Departamento de Educación o con los administradores de préstamos; nuestra guía sobre estafas de suplantación del gobierno cubre esa táctica en general.

Que conozcan su saldo o su número de cuenta no prueba nada. La FTC dice que los estafadores «incluso podrían saber cosas sobre su préstamo, como el saldo o su número de cuenta», y la CFPB dice que los estafadores «a veces obtienen ilegalmente información personal sobre usted de su informe de crédito».

Le dicen que no hable con su prestamista ni con las agencias de crédito

La FTC dice que los estafadores de reparación de crédito le dicen que no se comunique directamente con las agencias de crédito, le dicen que dispute información que usted sabe que es precisa, y pueden decirle que mienta en solicitudes de crédito o de préstamo o que presente un reporte falso de robo de identidad. En el caso de las hipotecas, la Regulation O prohíbe que una empresa de alivio hipotecario represente «que un consumidor no puede o no debe comunicarse con su prestamista o administrador del préstamo» (12 C.F.R. § 1015.3(a)).

Rescate de ejecuciones hipotecarias: tarifas, escrituras y «auditorías»

La FTC describe varios esquemas de alivio hipotecario: asesoría falsa, auditorías forenses, acuerdos de alquiler con opción a compra que comienzan con «Si nos da la escritura», extracción de capital (equity skimming), préstamos de «rescate» con cambio engañoso (bait-and-switch) y cartas que lo invitan a una «demanda conjunta masiva», que según la FTC «no son demandas colectivas». Sobre los esquemas de escrituras advierte: «Transferir la escritura no transfiere la hipoteca, así que usted seguirá debiendo los pagos».

Ley federal sobre tarifas de alivio de deudas: la Telemarketing Sales Rule

La Telemarketing Sales Rule (TSR, la Regla de Ventas por Telemercadeo) de la FTC define un servicio de alivio de deudas como «cualquier programa o servicio presentado, directa o implícitamente, para renegociar, negociar o de cualquier manera alterar los términos de pago u otros términos de la deuda entre una persona y uno o más acreedores sin garantía o cobradores de deudas» (16 C.F.R. § 310.2(o)). Note la palabra «sin garantía». Una hipoteca es una deuda garantizada, y el alivio hipotecario tiene su propia regla, la Regulation O (más abajo).

La TSR cubre el telemercadeo, es decir, las ventas hechas mediante una campaña que usa el teléfono e implica más de una llamada interestatal (16 C.F.R. § 310.2). No cubre una venta que se completa únicamente después de una presentación de ventas cara a cara (16 C.F.R. § 310.6(b)(3)). La prohibición de cobros por adelantado está en 16 C.F.R. § 310.4(a)(5)(i). Prohíbe:

«Solicitar o recibir el pago de cualquier tarifa o contraprestación por cualquier servicio de alivio de deudas hasta que y a menos que: (A) El vendedor o telemercaderista haya renegociado, negociado, reducido o de otro modo alterado los términos de al menos una deuda conforme a un acuerdo de negociación, un plan de administración de deudas u otro acuerdo contractual válido similar firmado por el cliente; (B) El cliente haya hecho al menos un pago conforme a ese acuerdo de negociación, plan de administración de deudas u otro acuerdo contractual válido»

Una tercera condición, en § 310.4(a)(5)(i)(C), limita el monto de cada tarifa. La tarifa por cada deuda negociada debe guardar «la misma proporción respecto de la tarifa total ... que el monto de la deuda individual respecto del monto total de la deuda», o ser «un porcentaje del monto ahorrado». Si es un porcentaje, «El porcentaje cobrado no puede cambiar de una deuda individual a otra».

Cuándo una empresa puede pedirle que reserve dinero

Muchos programas de negociación de deudas le piden ahorrar dinero en una cuenta dedicada mientras ellos negocian. Según § 310.4(a)(5)(ii), eso se permite solo si se cumplen todas estas condiciones:

1. El dinero se «mantiene en una cuenta de una institución financiera asegurada».
2. Usted es dueño de los fondos y recibe los intereses que generan.
3. La empresa que administra la cuenta «no es propiedad del servicio de alivio de deudas, no está controlada por este y no tiene ninguna afiliación con él».
4. Esa empresa administradora de la cuenta no da ni acepta pagos por referidos de la empresa de alivio de deudas.
5. Usted «puede retirarse del servicio de alivio de deudas en cualquier momento sin penalidad, y debe recibir todos los fondos de la cuenta ... dentro de siete (7) días hábiles» de pedirlo.

Una empresa que quiere que se le pague antes de haber negociado algo no encaja en esta excepción.

Llamar al número de un anuncio no elimina la protección

La TSR exime algunas llamadas que inicia un cliente en respuesta a un anuncio. Esa exención «no se aplica a» las llamadas que un cliente hace «en respuesta a un anuncio relacionado con ... servicios de alivio de deudas» (16 C.F.R. § 310.6). Así que si usted marcó un número de un anuncio de alivio de deudas, la prohibición de cobros por adelantado sigue aplicando a esa venta.

La regla también exige que el vendedor de alivio de deudas le dé sus divulgaciones requeridas «antes de que el consumidor se inscriba en un programa ofrecido» (16 C.F.R. § 310.3(a)(1)).

Incluso la negociación de deudas legítima tiene riesgos

La FTC señala que los programas de negociación de deudas «a menudo lo animan a dejar de hacer cualquier pago mensual a sus acreedores», que «incluso podrían demandarlo mientras espera una negociación» y que «Cualquier ahorro que obtenga de los servicios de alivio de deudas podría considerarse ingreso y estar sujeto a impuestos». Si dejó de pagar a sus acreedores por consejo de una empresa, nuestra guía de cobro de deudas explica sus derechos cuando llaman los cobradores.

La asesoría de crédito es distinta de la negociación de deudas, y tiene sus propias señales de alerta. La FTC dice que los consejeros dudosos «prometen resolver todos sus problemas» y que «Que una organización sea sin fines de lucro no garantiza que sus servicios sean gratuitos o asequibles». Para la asesoría de vivienda, la FTC menciona al HUD en el 800-569-4287. Para la asesoría que se exige antes de una quiebra, remite a la lista del U.S. Trustee Program (Programa del Fideicomisario de EE. UU.).

Alivio de préstamos estudiantiles: la ayuda con préstamos federales es gratuita

StudentAid.gov dice: «El Departamento de Educación y nuestros administradores de préstamos federales nunca cobrarán tarifas por ayudar a los prestatarios con sus préstamos estudiantiles». La FTC remite a los prestatarios a StudentAid.gov/repay para recibir ayuda gratuita con los préstamos federales y, para los préstamos estudiantiles privados, dice que «vaya directamente al administrador de su préstamo». El consejo de la CFPB es trabajar con «uno de los administradores de préstamos o sitios web oficiales del gobierno con ".gov" en sus direcciones».

La FTC ha presentado casos contra operadores de alivio de préstamos estudiantiles, imputándoles violaciones de la TSR entre otras leyes. Dos ejemplos, ambos descritos en comunicados de prensa de la FTC como alegaciones:

• 2019, Mission Hills Federal y Federal Direct Group. La FTC alegó que una operación se quedó con más de $23 millones, usó las FSA ID de los consumidores para «cambiar la información de contacto de los consumidores» y «no aplicó ninguno de los pagos a los préstamos». Le imputó violaciones de la FTC Act y de la TSR. El director de la Oficina de la FTC dijo: «Las empresas de alivio de deudas no pueden cobrar tarifas por adelantado ni hacerse pasar por administradores de préstamos estudiantiles federales».
• 2026, NERD Solutions y ED REF. Un tribunal federal de California dictó una orden de restricción temporal el 13 de abril de 2026. La FTC alega que la operación hacía llamadas no solicitadas a personas, «miles de las cuales están en la Lista Nacional de No Llamar», se hacía pasar por afiliada del Departamento de Educación o de los administradores de préstamos, cobraba «tarifas mensuales ilegales por adelantado de hasta $1,400» y se quedó con «al menos $8.8 millones». El comunicado de la FTC dice: «El tribunal decidirá el caso».

Ley federal sobre reparación de crédito: la Credit Repair Organizations Act

La Credit Repair Organizations Act (CROA, la ley de organizaciones de reparación de crédito) cubre a cualquiera que venda servicios «con el propósito expreso o implícito de mejorar el registro crediticio, el historial de crédito o la calificación crediticia de cualquier consumidor» (15 U.S.C. § 1679a). Su regla central, en 15 U.S.C. § 1679b(b):

«Ninguna organización de reparación de crédito puede cobrar ni recibir dinero u otra contraprestación valiosa por la prestación de cualquier servicio que la organización de reparación de crédito haya acordado prestar a un consumidor antes de que dicho servicio se haya prestado por completo».

La CROA también exige:

• Una divulgación antes de cualquier contrato. Debe decirle que «ni usted ni ninguna empresa u organización de “reparación de crédito” tiene derecho a que se elimine de su informe de crédito información precisa, actual y verificable». Agrega: «La agencia de crédito debe eliminar la información negativa precisa de su informe solo si tiene más de 7 años. La información de quiebra puede reportarse durante 10 años». (15 U.S.C. § 1679c(a))
• Un contrato escrito, firmado y fechado, y un período de espera. No se puede prestar ningún servicio sin uno, ni «antes de que termine el período de 3 días hábiles que comienza en la fecha en que se firma el contrato». El contrato debe indicar los términos de pago, incluido el monto total, «una descripción completa y detallada de los servicios», cualquier garantía, la fecha o el período estimado de finalización, y el nombre y la dirección comercial principal de la empresa (15 U.S.C. § 1679d).
• Un derecho a cancelar. Usted puede cancelar «sin penalidad ni obligación ... en cualquier momento antes de la medianoche del tercer día hábil que comience después de la fecha en que se firme el contrato». La empresa debe entregarle un formulario de «Aviso de cancelación» por duplicado, además de una copia del contrato y de la divulgación requerida (15 U.S.C. § 1679e).

Las prohibiciones de la CROA incluyen las declaraciones falsas o engañosas a una agencia de crédito o a un acreedor sobre su solvencia crediticia, las declaraciones destinadas a alterar su identificación para ocultar información crediticia que es «precisa y no obsoleta», y el fraude o el engaño en la venta de reparación de crédito (15 U.S.C. § 1679b(a)).

Si una empresa viola la CROA, puede ser responsable por el mayor de estos montos: sus daños reales o «cualquier monto pagado por la persona a la organización de reparación de crédito», además de cualquier monto punitivo que el tribunal permita, costas y honorarios de abogado (15 U.S.C. § 1679g). La FTC y los fiscales generales estatales también pueden hacer cumplir la ley (15 U.S.C. § 1679h).

La definición tiene exclusiones. No incluye «ninguna organización sin fines de lucro exenta de impuestos conforme a la sección 501(c)(3)», a los acreedores que reestructuran la deuda de un consumidor con ellos, y a los bancos y cooperativas de crédito (15 U.S.C. § 1679a). Por lo tanto, una organización sin fines de lucro 501(c)(3) puede quedar fuera de la CROA. Tenga presente la advertencia de la FTC sobre los consejeros: que una organización sea sin fines de lucro no garantiza que el servicio sea gratuito o asequible.

La reparación de crédito vendida por teléfono tiene una segunda regla. Según la TSR, una empresa que dice que puede eliminar información negativa de su historial de crédito, o mejorarlo, no puede cobrar hasta que haya transcurrido el plazo prometido y le entregue «un informe del consumidor de una agencia de informes del consumidor que demuestre que se lograron los resultados prometidos, emitido más de seis meses después de que se lograron los resultados» (16 C.F.R. § 310.4(a)(2)).

Alivio hipotecario y de ejecuciones hipotecarias: la Regulation O

Las empresas de alivio hipotecario están cubiertas por la Regulation O (12 C.F.R. parte 1015). La guía para consumidores de la FTC la llama la Mortgage Assistance Relief Services (MARS) Rule (la regla de servicios de asistencia de alivio hipotecario) y dice que «es ilegal que una empresa le cobre un centavo hasta que le haya entregado una oferta escrita de modificación del préstamo u otro alivio de parte de su prestamista», y usted acepte esa oferta.

La propia regulación, en 12 C.F.R. § 1015.5(a), prohíbe que un proveedor solicite o reciba cualquier tarifa «hasta que el consumidor haya firmado un acuerdo escrito entre el consumidor y el tenedor o administrador del préstamo de su vivienda que incorpore la oferta de alivio de asistencia hipotecaria que el proveedor obtuvo del tenedor o administrador del préstamo de vivienda del consumidor». La sección 1015.5 también exige una divulgación titulada «AVISO IMPORTANTE: Antes de comprar este servicio, considere la siguiente información». y un aviso que le informe sobre las diferencias materiales entre la oferta de su prestamista o administrador del préstamo y lo que el proveedor prometió.

La Regulation O también prohíbe que un proveedor tergiverse una afiliación con el gobierno de EE. UU., con un programa gubernamental, con un consejero de vivienda o con su prestamista o administrador del préstamo (12 C.F.R. § 1015.3(b)(3)).

Los abogados con licencia tienen una exención limitada. Un abogado que presta los servicios «como parte del ejercicio de la abogacía», tiene licencia en el estado del consumidor o de la vivienda y cumple con la ley estatal está exento de la Regulation O, salvo su sección sobre cobros por adelantado, y también puede estar exento de esa sección si el dinero se coloca en una cuenta fiduciaria de clientes conforme a las normas estatales de cuentas fiduciarias y licencias (12 C.F.R. § 1015.7). Que una empresa se llame a sí misma bufete de abogados no es, por esa etiqueta sola, prueba de que sea legítima.

Para recibir ayuda gratuita, la FTC remite a los propietarios de vivienda al administrador de su préstamo y a un consejero de vivienda aprobado por el HUD.

Qué hacer ahora

Si está tratando con una de estas empresas, o ya le pagó a una:

1. Deje de pagarle a la empresa. No envíe otra tarifa. Comuníquese con su banco o servicio de pago para detener pagos futuros y disputar los pasados. Nuestra guía sobre cómo recuperar su dinero después de una estafa explica lo que permite cada método de pago.
2. Comuníquese directamente con el administrador de su préstamo o con su prestamista. Use los datos de contacto de StudentAid.gov, de su estado de cuenta o de su prestamista, no los que le dé la empresa. Confirme que sus pagos están llegando a su préstamo, que la información de contacto registrada es la suya y si hay alguna autorización de terceros en la cuenta.
3. Trate una FSA ID compartida como comprometida. Como su FSA ID funciona como una firma legal, inicie sesión usted mismo en StudentAid.gov y revise su cuenta. Si además dio un número de Seguro Social, datos bancarios u otra información personal, siga nuestra guía sobre qué hacer cuando un estafador tiene su información.
4. Revise sus informes de crédito. La FTC dice que puede obtener informes de crédito gratuitos cada semana en AnnualCreditReport.com. Busque cuentas o consultas que no reconozca.
5. Si firmó un contrato de reparación de crédito en los últimos días, la CROA le permite cancelarlo sin penalidad antes de la medianoche del tercer día hábil después de la firma del contrato (15 U.S.C. § 1679e).
6. Si dejó de pagar a sus acreedores, comuníquese con ellos e infórmese sobre sus derechos frente a los cobradores de deudas. La FTC advierte que podrían demandarlo mientras espera una negociación.
7. Esté atento a una segunda estafa. En un comunicado de 2025 sobre reembolsos a víctimas de estafas de préstamos estudiantiles, la FTC dijo: «La Comisión nunca exige que las personas paguen dinero ni proporcionen información de cuentas para obtener un reembolso».

Algunas operaciones apuntan a personas mayores. En 2025 la FTC alegó que una operación de alivio de deudas, «Accelerated Debt», se quedó con «unos $100 millones estimados, dirigiéndose principalmente a consumidores de edad avanzada, algunos de los cuales son veteranos». Un tribunal la detuvo temporalmente cuando la FTC anunció el caso; las acusaciones son alegaciones. Si está ayudando a un padre o a un abuelo, consulte nuestra guía sobre fraude contra personas mayores.

Dónde denunciar una estafa de alivio de deudas o de préstamos estudiantiles

• FTC: ReportFraud.ftc.gov. Cada página para consumidores de la FTC sobre alivio de deudas, préstamos estudiantiles, reparación de crédito y alivio hipotecario citada aquí lo menciona.
• El fiscal general de su estado: la FTC también recomienda denunciar ante el fiscal general de su estado las estafas de alivio de deudas, reparación de crédito y alivio hipotecario.
• CFPB: StudentAid.gov indica que quienes pagaron por ayuda con la ayuda financiera y no recibieron lo prometido se comuniquen con la FTC y con la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor).
• El administrador de su préstamo o su prestamista: cuénteles lo que pasó para que conozcan a la empresa.

Nuestra guía sobre dónde denunciar una estafa explica qué hace cada agencia con una denuncia.

Cuándo puede ayudar un abogado

La CROA le permite demandar a una empresa de reparación de crédito que la viole y recuperar al menos lo que le pagó, además de costas y honorarios de abogado si gana (15 U.S.C. § 1679g). Nuestra guía sobre cuándo ayuda un abogado después de una estafa explica cuándo conviene contratar a uno.

Guías relacionadas

• Estafas y fraude: ley federal, guías estatales y cómo protegerse
• Cómo recuperar su dinero después de una estafa
• Dónde denunciar una estafa
• Un estafador tiene mi información: qué hacer
• Estafas de suplantación del gobierno
• Phishing, smishing y vishing
• Fraude contra personas mayores
• Cuándo ayuda un abogado después de una estafa
• Leyes de cobro de deudas
• Cómo saber si algo es una estafa

Última actualización: 3 de octubre de 2026.

Este artículo es información legal general, no asesoría legal. Cubre la ley federal de EE. UU. y las orientaciones de agencias federales según se verificaron el 3 de octubre de 2026. Para su situación específica, comuníquese con el administrador de su préstamo o con su prestamista, con las agencias mencionadas arriba o con un abogado con licencia en su estado.

Preguntas frecuentes

¿Es legal que una empresa de alivio de deudas cobre tarifas por adelantado?

No cuando se aplica la Telemarketing Sales Rule (la Regla de Ventas por Telemercadeo), que cubre el alivio de deudas vendido por teléfono pero no una venta completada después de una reunión cara a cara. Según 16 C.F.R. 310.4(a)(5), un vendedor o telemercaderista de alivio de deudas no puede solicitar ni recibir una tarifa hasta que haya negociado o modificado al menos una deuda y usted haya hecho al menos un pago conforme a ese acuerdo.

¿Tengo que pagar por ayuda con la condonación de préstamos estudiantiles?

No. StudentAid.gov dice que usted nunca tiene que pagar por recibir ayuda con su ayuda financiera estudiantil federal, incluidos los préstamos estudiantiles federales. La ayuda gratuita está en StudentAid.gov y con el administrador de su préstamo.

¿Es seguro darle mi FSA ID a una empresa?

No. El Departamento de Educación dice que el Departamento y sus socios nunca le pedirán la contraseña de su FSA ID, y que su FSA ID tiene el mismo valor legal que una firma escrita. La FTC dice que solo los estafadores dicen que la necesitan.

¿Puede una empresa de reparación de crédito eliminar pagos atrasados o cuentas en cobranza de mi informe de crédito?

No si la información es precisa y vigente. La FTC dice que nadie puede eliminar legalmente información precisa y vigente, y la divulgación exigida por 15 U.S.C. 1679c dice lo mismo.

¿Cuándo puede cobrarme una empresa de reparación de crédito?

Solo después de que sus servicios se hayan prestado por completo, según 15 U.S.C. 1679b(b). También necesita un contrato escrito, firmado y fechado, y usted puede cancelar sin penalidad antes de la medianoche del tercer día hábil después de la firma (15 U.S.C. 1679e).

¿Puede una empresa de rescate de ejecuciones hipotecarias cobrar antes de ayudarme?

Según la Regulation O, 12 C.F.R. 1015.5(a), un proveedor de alivio hipotecario no puede solicitar ni recibir una tarifa hasta que usted haya firmado un acuerdo escrito con su prestamista o administrador del préstamo que incluya la oferta que el proveedor obtuvo. Los abogados con licencia tienen una exención limitada según 12 C.F.R. 1015.7.

¿Qué debo hacer si ya le pagué a una empresa de alivio de préstamos estudiantiles?

Deje de pagarle a la empresa, comuníquese directamente con el administrador de su préstamo para confirmar que sus pagos están llegando a su préstamo y proteja su cuenta de StudentAid.gov si compartió su FSA ID. Luego comuníquese con su banco o servicio de pago y denuncie a la empresa en ReportFraud.ftc.gov.

¿Dónde denuncio una estafa de alivio de deudas o de préstamos estudiantiles?

Denúnciela ante la FTC en ReportFraud.ftc.gov y ante el fiscal general de su estado. StudentAid.gov también indica que quienes pagaron por ayuda con la ayuda financiera que no se recibió se comuniquen con la FTC y con la Consumer Financial Protection Bureau.

¿Puedo demandar a una empresa de reparación de crédito?

La Credit Repair Organizations Act le permite recuperar el mayor de estos montos: sus daños reales o lo que le pagó a la empresa, además de cualquier monto punitivo que un tribunal permita, costas y honorarios de abogado (15 U.S.C. 1679g).