Cómo recuperar su dinero después de una estafa: sus derechos según el método de pago

Si puede recuperar su dinero después de una estafa depende sobre todo de cómo pagó y de una pregunta: ¿el estafador movió el dinero, o usted mismo lo envió después de que lo engañaran? La ley federal da derechos reales de reembolso por los cargos a tarjetas de crédito y por las transferencias electrónicas desde una cuenta bancaria que otra persona hizo sin su autorización, con plazos fijos para reportar conforme a la Regulación E (12 C.F.R. § 1005.6 y § 1005.11) y la Regulación Z (12 C.F.R. § 1026.12 y § 1026.13). Las transferencias bancarias (wire), las tarjetas de regalo, las criptomonedas y el efectivo ofrecen pocos derechos legales de reembolso o ninguno, así que la rapidez y el proceso de fraude de la propia empresa de pagos son lo que más importa.

Si acaba de ocurrir: comuníquese con la empresa por la que pagó (emisor de la tarjeta, banco, aplicación de pagos, empresa de transferencias, emisor de la tarjeta de regalo o plataforma de criptomonedas) usando el número que aparece en su tarjeta o en su aplicación oficial, dígales que un estafador lo engañó y pídales que detengan o reviertan el pago. Ese es el primer paso que la Federal Trade Commission (FTC, la Comisión Federal de Comercio) indica para casi todos los métodos de pago. Después haga el seguimiento por escrito y denuncie la estafa.

Información verificada por última vez el 2 de octubre de 2026. Este artículo no ha sido revisado por un abogado con licencia.

Alcance jurisdiccional: Este artículo trata la ley federal de EE. UU.: la Electronic Fund Transfer Act y la Regulación E, la Truth in Lending Act (incluida la Fair Credit Billing Act) y la Regulación Z, y la Telemarketing Sales Rule de la FTC, además de las políticas publicadas de algunas empresas de pagos, que son políticas y no ley. Las leyes estatales (incluidas las leyes estatales sobre cajeros automáticos de criptomonedas y las leyes estatales de protección al consumidor) y las reglas de contracargo (chargeback) de las redes de tarjetas no se tratan aquí.

Derechos de reembolso según el método de pago, de un vistazo

La pregunta que decide la mayoría de los casos: ¿no autorizado, o lo engañaron para que pagara?

Los derechos de reembolso con bancos y aplicaciones giran en torno a la palabra «no autorizada». La Regulación E la define así:

«"Transferencia electrónica de fondos no autorizada" significa una transferencia electrónica de fondos desde la cuenta de un consumidor, iniciada por una persona distinta del consumidor sin autoridad real para iniciar la transferencia y de la cual el consumidor no recibe ningún beneficio.» (12 C.F.R. § 1005.2(m)) (traducción nuestra; el texto oficial está en inglés)

La definición excluye las transferencias hechas por alguien a quien usted le dio su tarjeta o su código, a menos que usted le haya avisado al banco que la autoridad de esa persona había terminado. El comentario oficial limita esa exclusión en el caso de las estafas: «Una transferencia electrónica de fondos no autorizada incluye una transferencia iniciada por una persona que obtuvo el dispositivo de acceso del consumidor mediante fraude o robo». (Supplement I to Part 1005, comentario 2(m)-3.)

Cuando un estafador entró a su cuenta

La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) ha aplicado esa regla a estafas comunes. Su guía sobre la Regulación E dice que cuando «un consumidor es inducido mediante fraude a compartir información de acceso a su cuenta con un tercero, y ese tercero usa esa información para hacer una transferencia electrónica de fondos desde la cuenta del consumidor, la transferencia es una transferencia electrónica de fondos no autorizada conforme a la Regulación E». Entre sus ejemplos está una persona que llama y dice ser «un representante de la institución financiera del consumidor» y lo engaña para que dé «su información de inicio de sesión, el código de confirmación de la cuenta que recibió por mensaje de texto, el número de su tarjeta de débito», y un estafador que usa phishing (correos electrónicos fraudulentos) para «observar al consumidor mientras ingresa la información de inicio de sesión de su cuenta».

La misma guía dice que su banco no puede usar su descuido en su contra. El comentario de la Regulación E «establece expresamente que la negligencia del consumidor no puede usarse como base para imponer una responsabilidad mayor que la permitida por la Regulación E». Por eso, compartir un código con alguien que parecía ser su banco no le hace perder, por sí solo, estas protecciones.

Cuando usted mismo envió el dinero

Si usted envió el pago personalmente (por ejemplo, hizo una transferencia a un falso «asesor de inversiones» o le pagó a un vendedor falso desde la aplicación de su banco), la transferencia fue iniciada por usted y no por «una persona distinta del consumidor». Tal como está redactada, la definición por lo general no alcanza ese pago, y los bancos y las aplicaciones a menudo lo tratan como autorizado. La guía de la CFPB que revisamos no aborda esta situación.

Eso no significa que la respuesta siempre sea no. Algunas empresas van más allá de la ley por política propia. Por ejemplo, el operador de la red Zelle dice que «exige el reembolso a los clientes por ciertas estafas de impostores que califican, cuando el cliente autorizó la transacción», y lo describe como algo «que va más allá de lo que exige la ley». La Consumer Federation of America, una organización de defensa del consumidor, le dijo a un subcomité de la Cámara de Representantes en marzo de 2026 que, en el caso de las transferencias autorizadas, «en la medida en que las víctimas de estafas reciben alguna reparación, se debe a respuestas voluntarias de los proveedores y no a la fuerza de la ley». Esa es una declaración de una organización de defensa, no una resolución.

Punto práctico: cuando llame, describa exactamente lo que pasó. Si el estafador obtuvo su acceso, su código o el número de su tarjeta y movió el dinero, dígalo; esa es la situación que la guía de la CFPB trata como no autorizada.

Por qué importa la rapidez

La FTC lo dice con sencillez: «Si le pagó a un estafador, cuanto antes actúe, mejor». El Internet Crime Complaint Center (IC3) del FBI cuenta con un Recovery Asset Team que, según el informe del IC3 del FBI de 2025, «agiliza las comunicaciones con las instituciones financieras y las oficinas regionales del FBI para ayudar a congelar fondos de víctimas de transacciones fraudulentas nacionales e internacionales» mediante su Financial Fraud Kill Chain.

En 2025, el equipo atendió 3,900 incidentes que involucraban $1,163,919,846 en intentos de robo y congeló $679,013,183, lo que el informe presenta como una tasa de éxito del 58%. Esas cifras cubren solo los incidentes en los que el FBI actuó; no son las probabilidades de todas las víctimas de estafas.

El consejo del informe: «Si descubre una transferencia fraudulenta, el tiempo es esencial. De inmediato, comuníquese con su institución financiera y solicite la recuperación de los fondos (recall) junto con los documentos de indemnización que sean necesarios». Y agrega: «Sin importar el monto perdido, presente una queja en www.ic3.gov. Asegúrese de incluir en su reporte todos los detalles de la transacción».

Pagos con tarjeta de crédito

Ley aplicable: la Truth in Lending Act y la Regulación Z, incluidas las reglas de errores de facturación de la Fair Credit Billing Act. Las tarjetas de crédito dan la mayor protección de todos los métodos de pago.

Si alguien usó su tarjeta sin autorización

Su responsabilidad por el uso no autorizado «no excederá la menor de estas cantidades: $50 o el monto de dinero, bienes, trabajo o servicios obtenidos mediante el uso no autorizado antes de la notificación al emisor de la tarjeta» (12 C.F.R. § 1026.12(b)(1)(ii)). El uso no autorizado incluye «una transacción iniciada por una persona que obtuvo la tarjeta de crédito del consumidor, o que de otro modo inició la transacción, mediante fraude o robo» (comentario de la Regulación Z, comentario 12(b)(1)(ii)-4). Usted puede reportar el uso no autorizado «en persona, por teléfono o por escrito» (12 C.F.R. § 1026.12(b)(3)).

Si le pagó a un estafador por algo que nunca llegó

La Regulación Z considera error de facturación un cargo «por bienes o servicios que el consumidor o la persona designada por este no aceptó, o que no se entregaron al consumidor o a la persona designada por este según lo acordado» (12 C.F.R. § 1026.13(a)(3)). Si le pagó a un vendedor falso que nunca entregó, es posible que tenga derechos de disputa conforme a esta regla. Un cargo que usted hizo a sabiendas por un servicio que resultó fraudulento queda entre ambas categorías, así que exponga los hechos y deje que el emisor los clasifique.

Otra regla permite que el titular de la tarjeta plantee ante el emisor reclamos y defensas (distintos de reclamos por responsabilidad civil extracontractual) derivados de una compra, pero solo hasta el monto que aún esté sin pagar de esa compra cuando usted avise por primera vez, solo después de un intento de buena fe de resolver la disputa con el vendedor y (con excepciones) solo cuando el cargo supere $50 y la compra haya ocurrido en su estado o a menos de 100 millas de su dirección designada actual (12 C.F.R. § 1026.12(c); 15 U.S.C. § 1666i).

Plazo y qué poner por escrito

1. Llame al emisor ahora usando el número al reverso de la tarjeta y pida un número de tarjeta nuevo si el anterior quedó expuesto.
2. Envíe un aviso escrito de error de facturación de modo que se reciba en la dirección para errores de facturación que informe el emisor «a más tardar 60 días después de que el acreedor transmitió el primer estado de cuenta periódico que refleja el supuesto error de facturación» (12 C.F.R. § 1026.13(b)(1)). Una llamada telefónica por sí sola no activa las protecciones por errores de facturación.
3. Incluya su nombre y número de cuenta y, en la medida de lo posible, por qué cree que hay un error y «el tipo, la fecha y el monto del error» (12 C.F.R. § 1026.13(b)(2)-(3)).

El emisor debe acusar recibo de su aviso por escrito dentro de 30 días y resolverlo «dentro de 2 ciclos de facturación completos (pero en ningún caso después de 90 días)» (12 C.F.R. § 1026.13(c)). Mientras investiga, usted «no necesita pagar (y el acreedor no puede intentar cobrar)» el monto en disputa, y el emisor no puede reportarlo como moroso por no pagarlo (12 C.F.R. § 1026.13(d)).

Tarjeta de débito, cuenta bancaria y transferencias ACH

Ley aplicable: la Electronic Fund Transfer Act (EFTA) y la Regulación E. Estas reglas lo protegen contra las transferencias no autorizadas, como se explicó arriba. En una demanda sobre su responsabilidad por una transferencia no autorizada, la EFTA pone «la carga de la prueba ... sobre la institución financiera para demostrar que la transferencia electrónica de fondos estaba autorizada» (15 U.S.C. § 1693g(b)).

Los plazos que fijan su responsabilidad

• Dos días hábiles. Si usted avisa al banco «dentro de los dos días hábiles después de enterarse de la pérdida o el robo del dispositivo de acceso» (una tarjeta, un código u otro medio de acceso), su responsabilidad «no excederá la menor de estas cantidades: $50 o el monto de las transferencias no autorizadas que ocurran antes del aviso» (12 C.F.R. § 1005.6(b)(1)). Si deja pasar ese plazo, el tope sube a $500, y las transferencias posteriores a los dos días cuentan en su contra solo si el banco demuestra que un aviso oportuno las habría evitado (§ 1005.6(b)(2)).
• 60 días después del estado de cuenta. Usted «debe reportar una transferencia electrónica de fondos no autorizada que aparezca en un estado de cuenta periódico dentro de los 60 días siguientes a la transmisión del estado de cuenta por parte de la institución financiera para evitar responsabilidad por las transferencias posteriores» (12 C.F.R. § 1005.6(b)(3)). Tratándose de un débito no autorizado hecho sin su tarjeta ni su código, el ejemplo del comentario es que, si usted lo reporta dentro de los 60 días, «el consumidor no tiene responsabilidad» (comentario 6(b)(3)-2).
• Después de 60 días. Su exposición se limita a las transferencias que ocurran después de los 60 días y antes de que usted dé aviso, y solo a las que el banco «establezca que no habrían ocurrido si el consumidor hubiera notificado a la institución dentro del plazo de 60 días» (§ 1005.6(b)(3)).
• Circunstancias extraordinarias. Si su demora se debió a circunstancias extraordinarias, el banco «ampliará los plazos especificados arriba a un período razonable» (§ 1005.6(b)(4)). El comentario menciona como ejemplos «un viaje prolongado u hospitalización».

Otra persona puede reportar por usted. El comentario dice que el aviso «dado por una persona que actúa en nombre del consumidor se considera válido», por ejemplo cuando el titular de la cuenta está hospitalizado, aunque el banco puede pedir documentos que acrediten la autoridad de esa persona (comentario 6(b)(5)-2).

Qué debe hacer el banco después de su reporte

La guía de la CFPB agrega que un banco «debe iniciar su investigación con prontitud al recibir un aviso oral o escrito de error» y no puede exigirle que contacte primero al comercio. Las reglas de las redes que dicen que un pago es «final e irrevocable» «no reducen las protecciones del consumidor contra la responsabilidad por transferencias electrónicas de fondos no autorizadas».

Qué poner por escrito: su nombre y número de cuenta, por qué cree que hay un error y, en lo posible, el tipo, la fecha y el monto (§ 1005.11(b)(1)). Diga con claridad si alguien obtuvo su acceso, su código o el número de su tarjeta, y cuándo se enteró.

Probabilidades reales: buenas para las transferencias que hizo un estafador. Si usted hizo una compra con tarjeta de débito a un vendedor falso, tenga en cuenta que la lista de «errores» de la Regulación E en el § 1005.11(a)(1) no tiene una categoría para bienes que nunca se entregaron, a diferencia de la regla de tarjetas de crédito, así que pregunte al banco si disputará el cargo.

Zelle y aplicaciones de pagos

Zelle mueve dinero entre cuentas bancarias, por lo que su banco es la institución con obligaciones bajo la Regulación E. Cuando se le preguntó si su banco es «una institución financiera con plenas obligaciones de resolución de errores» cuando un estafador inicia una transferencia desde su cuenta mediante un servicio de pagos, la respuesta de la CFPB es «Sí». Las propias páginas de Zelle dicen que cuando alguien «obtuvo acceso a su cuenta bancaria e hizo un pago no autorizado con Zelle®», esas transacciones «normalmente califican para reembolso», mientras que, para un pago que usted envió a sabiendas, «Ciertas estafas de impostores califican para reembolso». Zelle también dice que «no ofrece un programa de protección para ningún pago autorizado», como un artículo que usted nunca recibió.

Las aplicaciones de pagos que guardan su dinero tienen sus propias obligaciones. Al anunciar una orden de enero de 2025 contra el operador de Cash App, la CFPB dijo: «La Electronic Fund Transfer Act por lo general exige que las plataformas de pagos entre particulares, incluida Cash App, investiguen las disputas sobre transacciones no autorizadas». La protección de compras es un asunto distinto de política de la empresa: a octubre de 2026, la protección al comprador de PayPal excluye «los pagos enviados con la función de amigos y familiares de PayPal» y exige que la disputa por un artículo no recibido se presente «dentro de los 180 días siguientes a la fecha en que envió el pago». Venmo limita su protección de compras a ciertos pagos a perfiles de negocios o a pagos marcados como de bienes y servicios.

Los términos de Cash App advierten que «las estafas pueden resultar en la pérdida de sus fondos sin ningún recurso». Para el desglose completo de la política de cada empresa, su historial de sanciones y los pasos a seguir, consulte nuestra guía sobre estafas con Zelle y aplicaciones de pagos.

Transferencias bancarias (wire)

Una transferencia (wire) enviada por su banco

La Regulación E excluye «Cualquier transferencia de fondos a través de Fedwire o de un sistema similar de transferencias electrónicas que se use principalmente para transferencias entre instituciones financieras o entre empresas» (12 C.F.R. § 1005.3(c)(3)). Si una transferencia (wire) específica de un consumidor cae dentro de esa exclusión es una cuestión legal que no resolvimos, así que no dé por sentada ninguna de las dos respuestas; dé por sentado, en cambio, que el dinero se está moviendo rápido.

Si la transferencia (wire) fue a alguien en otro país, la transferencia de su banco puede ser una transferencia de remesas con los derechos de cancelación de 30 minutos y de aviso de error de 180 días que se describen abajo, a menos que el banco envíe 500 o menos de esas transferencias al año (12 C.F.R. § 1005.30).

Llame a su banco de inmediato y pídale que recupere la transferencia (recall), como aconseja el FBI. El consejo de la FTC para una transferencia bancaria (wire) es reportar la transferencia fraudulenta y «Preguntar si pueden revertir la transferencia». Luego presente una queja ante el IC3 en ic3.gov con todos los detalles de la transacción.

Una empresa de transferencias de dinero o una transferencia internacional

Cuando envía dinero a alguien «en un lugar de un país extranjero» mediante un proveedor de remesas, se aplican las reglas de remesas de la Regulación E (12 C.F.R. § 1005.30). Dos derechos importan:

• Cancelación en 30 minutos. El proveedor debe cancelar y reembolsar si su solicitud se recibe «a más tardar 30 minutos después de que el remitente hace el pago» y los fondos «no han sido retirados por el destinatario designado ni depositados en una cuenta del destinatario designado» (12 C.F.R. § 1005.34(a)). El reembolso, incluidas las comisiones, debe hacerse «dentro de tres días hábiles».
• Aviso de error. Usted puede reportar un error dentro de los «180 días siguientes a la fecha de disponibilidad informada», y el proveedor debe decidir «dentro de 90 días» (12 C.F.R. § 1005.33(b)-(c)). Los errores enumerados abarcan cosas como un monto equivocado o una entrega tardía; que lo hayan engañado para enviar el dinero no es uno de ellos.

La FTC advierte que «Enviar dinero con servicios como MoneyGram, Ria y Western Union es como enviar efectivo». Su consejo es comunicarse de inmediato con la empresa, «Decirles que fue una transferencia fraudulenta» y pedir una reversión y un reembolso.

Tarjetas de regalo

No identificamos ninguna regla federal que obligue a un emisor a reembolsar el saldo de una tarjeta de regalo que un estafador se llevó. La FTC dice: «Solo los estafadores le dirán que compre una tarjeta de regalo, como una de Google Play o Apple Card, y que les dé los números del reverso de la tarjeta».

Qué hacer, según la FTC: «Comuníquese de inmediato con el emisor de la tarjeta de regalo. Use el número que aparece al reverso de la tarjeta. Dígales que un estafador lo engañó para que le diera el número de la tarjeta y el PIN. Pídales que le reembolsen su dinero». Guarde la tarjeta y el recibo. La FTC agrega que «Algunas empresas están ayudando a detener las estafas con tarjetas de regalo y podrían devolverle su dinero», y da a Google como ejemplo: «Si el dinero aún está en la tarjeta, Google puede congelarla». Eso es política del emisor, no un derecho legal.

En internet es común la afirmación de que la ley federal prohíbe los pagos con tarjetas de regalo. La Telemarketing Sales Rule prohíbe que vendedores y telemercadistas acepten «una transferencia de efectivo a efectivo o un mecanismo de recarga de efectivo» como pago de cualquier cosa vendida por telemercadeo (16 C.F.R. § 310.4(a)(10)), pero esa regla no menciona las tarjetas de regalo de venta al público.

Criptomonedas

La FTC es directa: «Los pagos con criptomonedas normalmente no se pueden revertir. Una vez que paga con criptomonedas, por lo general solo puede recuperar su dinero si la persona a quien le pagó se lo devuelve». También dice que los pagos con criptomonedas «no tienen las mismas protecciones legales que las tarjetas de crédito y débito», aunque «algunos estados han aprobado leyes que podrían ayudar».

Qué hacer: «Comuníquese de inmediato con la plataforma de intercambio de criptomonedas o el operador del cajero automático. Dígales que fue una transacción fraudulenta. Pídales que reviertan la transacción y le reembolsen su dinero». Luego reporte a la FTC en ReportFraud.ftc.gov y al FBI en ic3.gov, y guarde las direcciones de billetera y los identificadores de transacción.

Las víctimas de estafas con criptomonedas son un blanco favorito de falsas empresas de «recuperación». Vea la advertencia más abajo antes de responderle a cualquiera que se ofrezca a rastrear sus monedas.

Cheques y cheques falsos

Si un desconocido le envió un cheque y le pidió que le devolviera una parte, deténgase antes de enviar nada. La FTC explica: «Por ley, los bancos deben poner a disposición los fondos depositados con rapidez. Aunque vea los fondos en su cuenta, eso no significa que sea un buen cheque. Los cheques falsos pueden tardar semanas en descubrirse y aclararse. Para entonces, el estafador ya tiene el dinero que usted envió, y usted queda obligado a devolverle el dinero al banco».

Si ya envió dinero a partir de un cheque falso, la vía de recuperación es el método que usó para enviarlo (una transferencia bancaria (wire), una tarjeta de regalo, una aplicación o criptomonedas), tratado arriba. La FTC advierte que, una vez que le envía a un estafador números de tarjetas de regalo, criptomonedas o una transferencia bancaria (wire), «es como si les hubiera dado efectivo. Es casi imposible recuperarlo».

Si le giró un cheque a un estafador, llame a su banco de inmediato y pregunte si todavía se puede detener el pago. Esta guía no cubre las reglas sobre órdenes de suspensión de pago.

Efectivo o giros postales enviados por correo o mensajería

Para el efectivo enviado por el correo de EE. UU., la FTC dice que debe «Comunicarse de inmediato con el U.S. Postal Inspection Service al 1-877-876-2455. Por una tarifa, pueden interceptar el paquete. Esto le permite redirigir un envío nacional que aún no se ha entregado». Si fue FedEx, UPS u otro transportista, comuníquese con ellos «lo antes posible».

Una vez que se entrega un paquete con efectivo, no encontramos ningún mecanismo legal para recuperar el dinero. Si fue un giro postal, guarde su recibo y comuníquese de inmediato con quien se lo vendió para preguntar si ya fue cobrado; no verificamos que exista un proceso federal de reembolso para los giros postales.

Arme su registro de pruebas

Sin importar con qué pagó, anote la fecha, el monto, el número de transacción o de confirmación, la cuenta a la que fue el dinero y todos los números de teléfono, correos electrónicos, sitios web y nombres de usuario que usó el estafador. Guarde capturas de pantalla y mensajes de texto.

El IC3 del FBI no acepta archivos adjuntos; su sección de preguntas frecuentes indica a quienes presentan una queja que «conserven todos los documentos originales en un lugar seguro» por si una agencia investigadora los pide. Cuando llame a su banco o al emisor de su tarjeta, anote la fecha, la hora y el nombre de cada persona con quien hable, y luego confirme la llamada por escrito.

Si el banco, el emisor de la tarjeta o la aplicación dice que no

1. Pida la explicación y los documentos. Si un banco no encuentra ningún error, su informe «incluirá una explicación escrita de las conclusiones de la institución y señalará el derecho del consumidor a solicitar los documentos en los que se basó la institución» (12 C.F.R. § 1005.11(d)(1)). Un emisor de tarjeta que rechaza un error de facturación debe explicar sus razones y entregar pruebas documentales si usted las pide (12 C.F.R. § 1026.13(f)).
2. Esté atento a la reversión de un crédito provisional. Si el banco retira un crédito provisional, debe informarle la fecha y el monto y honrar sus cheques y pagos preautorizados durante cinco días hábiles después de ese aviso (12 C.F.R. § 1005.11(d)(2)).
3. Presente una queja ante la CFPB. La CFPB recibe quejas sobre productos y servicios financieros en consumerfinance.gov/complaint o al (855) 411-2372. Dice que «La mayoría de las empresas responden dentro de 15 días» y que enviará su queja a otra agencia del gobierno si esa agencia pudiera ayudar mejor. Incluya todo de una sola vez, porque «por lo general no puede presentar una segunda queja sobre el mismo problema».
4. Comuníquese con el fiscal general de su estado. La National Association of Attorneys General mantiene un directorio de los fiscales generales de todos los estados.
5. Conozca el plazo para demandar. Una empresa que no cumple la EFTA es responsable de los daños reales, de daños legales (statutory damages) de «no menos de $100 ni más de $1,000» en una acción individual, además, «en el caso de cualquier acción exitosa para hacer cumplir dicha responsabilidad, los costos de la acción, junto con honorarios razonables de abogado» (15 U.S.C. § 1693m(a)). Eso excluye «un error resuelto de conformidad con la sección 1693f», y la demanda debe presentarse «dentro de un año a partir de la fecha en que ocurrió la violación» (§ 1693m(g)). La Truth in Lending Act igualmente hace responsable a un acreedor que incumple las reglas de errores de facturación por los daños reales, daños legales y, en una acción exitosa, costos y honorarios razonables de abogado, con el mismo límite de un año (15 U.S.C. § 1640(a), (e)).

Estos son reclamos contra un banco o un emisor de tarjeta que no siguió las reglas. No son un derecho general a que le devuelvan el dinero por cada estafa.

Cuidado: estafas de recuperación de dinero

Las personas que ya perdieron dinero vuelven a ser el blanco. La FTC dice que los estafadores «compran listas de personas que le han pagado a estafadores» y luego se comunican con las víctimas diciendo ser «de una agencia del gobierno, una organización de defensa del consumidor, un bufete de abogados u otra organización» y piden un «pago de anticipo (retainer)», una «tarifa de trámite» o un «impuesto». Su regla práctica: «¿Alguien se comunicó con usted y le pidió un pago por adelantado? Eso es un estafador». Agrega que las agencias del gobierno y las organizaciones legítimas «no garantizarán que usted recuperará su dinero».

El FBI ha advertido en repetidas ocasiones sobre falsos bufetes de abogados que buscan a víctimas de estafas con criptomonedas. Su alerta de agosto de 2025 dice: «No existen bufetes de abogados que sean socios oficialmente autorizados de agencias del Gobierno de EE. UU.», y «El Gobierno de EE. UU. no solicita pagos por servicios de aplicación de la ley». El propio IC3 «no trabaja con ninguna entidad que no sea de aplicación de la ley, como bufetes de abogados o servicios de criptomonedas, para recuperar fondos perdidos».

Conforme a la Telemarketing Sales Rule, un telemercadista no puede pedir ni recibir un pago por recuperar dinero que usted perdió «hasta siete (7) días hábiles después de que dicho dinero u otro artículo se entregue a esa persona», aunque la regla «no se aplicará a bienes o servicios prestados a una persona por un abogado con licencia» (16 C.F.R. § 310.4(a)(3)). La regla cubre las campañas de telemercadeo que involucran más de una llamada telefónica interestatal (16 C.F.R. § 310.2).

Si perdió dinero en una estafa de recuperación de dinero, repórtela a la FTC en ReportFraud.ftc.gov y al fiscal general de su estado.

Cuándo ayuda un abogado

Un abogado es más útil cuando un banco, un emisor de tarjeta o una aplicación no siguió las reglas federales descritas arriba, porque la EFTA y la Truth in Lending Act permiten que un tribunal otorgue costos y honorarios razonables de abogado al consumidor que gana. Los límites de un año para presentar la demanda hacen que valga la pena buscar asesoría pronto.

Demandar al estafador es otra cosa: requiere un demandado al que usted pueda identificar y localizar. Si los fiscales acusan al estafador en un tribunal federal, la Mandatory Victims Restitution Act exige que el tribunal que dicta la sentencia ordene restitución por delitos «cometidos mediante fraude o engaño» con víctimas identificables (18 U.S.C. § 3663A), pero eso depende de una condena, y una orden no es lo mismo que un pago. Si su pérdida involucró a una firma de corretaje o a un corredor, podría estar disponible el arbitraje de FINRA contra los miembros de FINRA, por lo general dentro de los seis años siguientes al hecho (FINRA Rules 12200 y 12206); no está disponible contra un sitio web o una persona que no sea una firma miembro de FINRA ni una persona asociada.

Para ayuda gratuita o de bajo costo, la Legal Services Corporation enumera organizaciones de asistencia legal para estadounidenses de bajos ingresos, y la American Bar Association remite a servicios de referencia de abogados de servicio público. El consejo del FBI: «Tenga cuidado con los bufetes de abogados que se comunican con usted de manera inesperada, en especial si no ha reportado el delito a ninguna agencia de aplicación de la ley ni de protección civil». Nuestra guía de leyes sobre estafas y fraude trata con más detalle las demandas, la restitución y las opciones de abogados.

Denuncie, aunque el dinero ya no esté

• FTC: ReportFraud.ftc.gov. La FTC usa los reportes para «construir casos contra los estafadores» y «detectar tendencias». Los hispanohablantes pueden usar ReporteFraude.ftc.gov y la guía en español de la FTC, Qué hacer si lo estafaron.
• FBI: ic3.gov para cualquier estafa por internet, con todos los detalles de la transacción.
• Si tiene 60 años o más: la Línea Nacional de Ayuda contra el Fraude a Personas Mayores del Departamento de Justicia, 833-372-8311, de lunes a viernes, de 10 a.m. a 6 p.m., hora del Este, con atención en inglés y en español.
• Si entregó información de identidad: si le dio a un estafador su número de Seguro Social y se usó, la FTC lo dirige a IdentityTheft.gov. Vea cómo reportar el robo de identidad y congelamiento de crédito frente a alerta de fraude.

Nuestra guía sobre dónde denunciar una estafa explica qué hace cada agencia con un reporte.

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• Dónde denunciar una estafa
• Phishing, smishing y vishing
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Última actualización: 2 de octubre de 2026.

Aviso legal: Este artículo ofrece información jurídica general sobre la ley federal de EE. UU. verificada al 2 de octubre de 2026. No es asesoría legal, y las políticas de las empresas descritas aquí pueden cambiar en cualquier momento. Para su situación específica, comuníquese con el emisor de su tarjeta, su banco o su empresa de pagos, la agencia mencionada arriba o un abogado con licencia en su estado.

Preguntas frecuentes

¿Puedo recuperar mi dinero si me estafaron?

Depende de cómo pagó. Los cargos a tarjetas de crédito y las transferencias bancarias o con tarjeta de débito que un estafador hizo sin su autorización tienen protecciones federales conforme a la Regulación Z y la Regulación E; las transferencias bancarias (wire), las tarjetas de regalo, las criptomonedas y el efectivo por lo general dependen de qué tan rápido actúe y de la política de la propia empresa.

¿Me reembolsará mi banco si un estafador me engañó para que le diera mi acceso a la cuenta o un código?

La CFPB indica que, cuando un estafador lo engaña para que comparta el acceso a su cuenta, un código que le llegó por mensaje de texto o el número de una tarjeta de débito y luego mueve dinero, la transferencia es una transferencia electrónica de fondos no autorizada conforme a la Regulación E. Repórtelo a su banco en cuanto se entere; su responsabilidad depende de qué tan pronto lo reporte (12 C.F.R. § 1005.6(b)), y el aviso de error debe llegar dentro de los 60 días siguientes al estado de cuenta que lo muestre (12 C.F.R. § 1005.11(b)).

¿Me reembolsará mi banco un pago que yo mismo le envié a un estafador?

No necesariamente. La definición de transferencia no autorizada de la Regulación E abarca las transferencias iniciadas por una persona distinta del consumidor, por lo que los bancos a menudo tratan su propio pago como autorizado. Algunos proveedores reembolsan ciertas estafas de impostores por política, así que pregunte de todos modos.

¿Cuánto tiempo tengo para disputar un cargo a mi tarjeta de crédito por una estafa?

El emisor debe recibir un aviso escrito de error de facturación dentro de los 60 días siguientes a que envió el primer estado de cuenta que muestre el cargo (12 C.F.R. § 1026.13(b)). La responsabilidad por uso no autorizado tiene un tope de $50 (12 C.F.R. § 1026.12(b)).

¿Cuánto tiempo tengo para reportar una transferencia no autorizada con tarjeta de débito o desde mi cuenta bancaria?

Dentro de los dos días hábiles después de enterarse de que su tarjeta o código se perdió o fue robado, para mantener su responsabilidad en $50 o menos, y dentro de los 60 días siguientes al estado de cuenta que muestre la transferencia, para evitar responsabilidad por las transferencias posteriores (12 C.F.R. § 1005.6(b)).

¿Tiene el banco que darme crédito provisional mientras investiga?

Si el banco tarda más de 10 días hábiles en investigar un error en una transferencia electrónica, debe dar crédito provisional a su cuenta dentro de 10 días hábiles para poder usar el plazo más largo de hasta 45 días (12 C.F.R. § 1005.11(c)(2)).

¿Se puede revertir una transferencia bancaria (wire) después de una estafa?

A veces, si actúa rápido. Pida a su banco que recupere la transferencia (recall) y presente una queja en ic3.gov. En una transferencia internacional mediante un proveedor de remesas, puede cancelarla con reembolso total dentro de 30 minutos si el dinero aún no ha sido retirado ni depositado (12 C.F.R. § 1005.34).

¿Puedo recuperar mi dinero de una estafa con tarjetas de regalo?

Posiblemente, si actúa antes de que se gaste el saldo. La FTC indica llamar al emisor usando el número al reverso de la tarjeta, decirle que un estafador lo engañó, pedir un reembolso y guardar la tarjeta y el recibo. Los reembolsos son política del emisor, no un derecho legal.

¿Se puede recuperar dinero de una estafa con criptomonedas?

Rara vez. La FTC indica que los pagos con criptomonedas normalmente no se pueden revertir y que por lo general solo se recupera el dinero si el destinatario lo devuelve. Comuníquese de inmediato con la plataforma de intercambio o el operador del cajero de criptomonedas y reporte a la FTC y a ic3.gov.

¿Es legítimo alguien que ofrece recuperar mis pérdidas por una estafa a cambio de una tarifa?

La FTC indica que quien se comunica con usted y pide un pago por adelantado para recuperar dinero perdido es un estafador. La Telemarketing Sales Rule prohíbe que los telemercadistas cobren por la recuperación hasta siete días hábiles después de que se entregue el dinero, salvo los abogados con licencia (16 C.F.R. § 310.4(a)(3)).