Indemnités d'accident en Ontario : garanties obligatoires et optionnelles après la réforme de l'AIAL de juillet 2026

L'Annexe sur les indemnités d'accident légales (AIAL) de l'Ontario continue de garantir les indemnités pour frais médicaux, de réadaptation et de soins auxiliaires après un accident d'automobile, mais pour les polices conclues ou renouvelées le 1er juillet 2026 ou après cette date, l'indemnité de remplacement du revenu, l'indemnité de personne sans revenu d'emploi, l'indemnité de soignant, les autres frais et les indemnités de décès et de frais funéraires ne sont plus automatiques et doivent être achetées à titre de garanties optionnelles.

Informations vérifiées le 24 septembre 2026. Cet article n'a pas encore été révisé par un avocat.

Cet article traite de l'Annexe sur les indemnités d'accident légales (AIAL) de l'Ontario, Règl. de l'Ont. 34/10, pris en vertu de la Loi sur les assurances, L.R.O. 1990, chap. I.8, telle que modifiée par le Règl. de l'Ont. 383/24 en vigueur depuis le 1er juillet 2026. Il ne porte que sur les indemnités d'accident sans égard à la responsabilité, versées par votre propre assureur peu importe qui est responsable. Il ne traite pas des poursuites contre un conducteur responsable pour douleurs et souffrances, qui reposent sur un critère juridique différent et une franchise distincte; voir Poursuivre après un accident d'automobile en Ontario. Il ne traite pas des régimes d'indemnités sans égard à la responsabilité des autres provinces; voir le carrefour des réclamations pour accidents d'automobile au Canada pour une comparaison province par province, ou les lois canadiennes sur la conduite automobile pour d'autres règles de la route.

Ce que couvre l'Annexe sur les indemnités d'accident légales

Chaque conducteur en Ontario doit détenir une garantie d'indemnités d'accident dans le cadre de sa police d'assurance automobile. Ces indemnités couvrent les traitements médicaux et, lorsque votre police les inclut, la perte de revenu, les frais de soins et d'autres dépenses liées à l'accident, versées par votre propre assureur, peu importe qui est responsable de la collision. L'Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (FSRA) réglemente l'annexe, et les indemnités précises, les plafonds et les procédures sont énoncés au Règl. de l'Ont. 34/10 pris en vertu de la Loi sur les assurances.

Jusqu'au 1er juillet 2026, presque toutes les catégories d'indemnités de l'annexe étaient obligatoires. Le Règlement de l'Ontario 383/24 a changé cela pour les polices conclues ou renouvelées à compter de cette date, et savoir quelles indemnités sont demeurées obligatoires et lesquelles sont devenues optionnelles dépend désormais entièrement de la date de début ou de renouvellement de votre police.

La réforme du 1er juillet 2026 : ce qui est passé d'obligatoire à optionnel

Le Règlement de l'Ontario 383/24 a modifié l'AIAL. Le texte codifié actuel du paragraphe 2(1.0.1) prévoit :

« Les indemnités énoncées aux parties II, IV, V et VI du présent règlement doivent être offertes à titre d'indemnités optionnelles aux termes de chaque contrat constaté par une police de responsabilité automobile conclu ou renouvelé le 1er juillet 2026 ou après cette date. » (AIAL, Règl. de l'Ont. 34/10, par. 2(1.0.1))

L'article 4.1(1), ajouté par le Règl. de l'Ont. 383/24, oblige chaque assureur à offrir les indemnités de remplacement du revenu, de personne sans revenu d'emploi et de soignant à titre d'achats optionnels. Les anciens paliers fixes en dollars pour la bonification de l'indemnité de remplacement du revenu, soit les options de $600, $800 et $1,000 prévues à l'ancien paragraphe 28(1), ont été abrogés par l'article 19(1) du Règl. de l'Ont. 383/24. Le plafond hebdomadaire correspond désormais au montant fixé par l'indemnité optionnelle achetée aux termes du contrat plutôt qu'à un palier prévu par la loi, mais l'article 7(1) continue de limiter le versement hebdomadaire au moindre de ce montant et de 70 pour cent du revenu brut hebdomadaire, moins toute autre aide au remplacement du revenu.

Voici ce qui a changé, pour une police conclue ou renouvelée le 1er juillet 2026 ou après cette date :

FSRA, l'organisme de réglementation, résume le changement ainsi :

« À compter de juillet 2026, les indemnités pour frais médicaux, de réadaptation et de soins auxiliaires demeureront obligatoires, tandis que toutes les autres garanties d'indemnités d'accident deviendront optionnelles, ce qui donnera aux consommateurs plus de flexibilité pour choisir une couverture adaptée à leurs besoins et à leur budget. » (traduction non officielle) (FSRA, Changes in Statutory Accident Benefits coverage in Ontario on July 1, 2026)

Ce que la date de votre police signifie réellement pour vous

La réforme ne retire pas la couverture à tous les conducteurs ontariens le 1er juillet 2026. Elle s'applique indemnité par indemnité, police par police, selon la date à laquelle chaque police individuelle est conclue ou renouvelée.

Si votre police était déjà en vigueur avant le 1er juillet 2026 et se poursuit simplement jusqu'à son renouvellement prévu, les dispositions transitoires de l'AIAL (article 2, paragraphes (1.0.2) à (1.0.4)) prévoient que les indemnités que vous aviez déjà sont réputées se poursuivre à titre d'indemnités optionnelles, selon les montants antérieurement payables aux termes de votre contrat, une fois ce renouvellement survenu. En termes simples, ne rien faire ne réduit pas automatiquement votre couverture. Le risque se situe ailleurs : dans une toute nouvelle police souscrite après le 1er juillet 2026, où les indemnités optionnelles ne sont pas incluses à moins que vous ne les choisissiez et les payiez activement, et chez tout titulaire de police qui convient par écrit avec son assureur de modifier ou de refuser une indemnité afin de réduire sa prime, sans bien comprendre ce à quoi il renonce.

Comme le changement se répercute graduellement sur le marché, au fur et à mesure que chaque police arrive à sa propre date de renouvellement, deux conducteurs ontariens peuvent avoir une couverture d'indemnités d'accident sensiblement différente bien après 2027, selon uniquement la date du dernier renouvellement de leur police.

Les personnes couvertes par les indemnités optionnelles ont également été restreintes. L'article 2(1.0.4) de l'AIAL prévoit qu'à compter du 1er juillet 2026, les indemnités optionnelles énoncées aux parties II, IV, V et VI « ne s'appliquent qu'aux personnes suivantes » : l'assuré nommément désigné, le conjoint de l'assuré nommément désigné, les personnes à la charge de l'assuré nommément désigné et de son conjoint, et « les personnes précisées dans la police comme conducteurs de l'automobile assurée ». Un passager ou un piéton qui ne fait pas partie de l'un de ces groupes ne peut pas réclamer l'indemnité de remplacement du revenu, de personne sans revenu d'emploi, de soignant, d'autres frais ou de décès et de frais funéraires en vertu de la garantie optionnelle d'une autre personne. Ces indemnités optionnelles ne les rejoignent que par une police aux termes de laquelle ils font partie de l'un de ces quatre groupes.

Les indemnités qui demeurent obligatoires, et leurs plafonds en dollars

Les indemnités pour frais médicaux, de réadaptation et de soins auxiliaires prévues à la partie III de l'AIAL sont obligatoires pour chaque police, indépendamment de la réforme. L'article 14 du règlement prévoit que l'assureur est tenu de verser ces indemnités. Les plafonds actuels en dollars sont les suivants :

• Déficience non catastrophique : les indemnités pour frais médicaux, de réadaptation et de soins auxiliaires combinées sont plafonnées à $65,000, pour les accidents survenant le 3 juin 2019 ou après cette date (AIAL, al. 18(3)a)).
• Blessure légère, lorsque la Directive sur les blessures légères s'applique : les indemnités pour frais médicaux et de réadaptation sont plafonnées à $3,500 (AIAL, par. 18(1)).
• Déficience catastrophique : les indemnités pour frais médicaux, de réadaptation et de soins auxiliaires combinées sont plafonnées à $1,000,000 (AIAL, al. 18(3)b)), avec une bonification optionnelle disponible jusqu'à $2,000,000. Cette bonification optionnelle a survécu à la réforme de 2026 parce qu'il s'agit d'un ajout aux frais médicaux, de réadaptation et de soins auxiliaires, et non de l'une des catégories d'indemnités que la réforme a rendues optionnelles.

La réforme a également changé qui paie en premier. Avant le 1er juillet 2026, un assureur automobile n'était pas tenu de payer la partie d'une dépense médicale ou de réadaptation qu'un régime de santé au travail ou un autre régime de santé aurait couverte. Pour un accident survenu en Ontario le 1er juillet 2026 ou après cette date, l'article 47(2.1) de l'AIAL exige que l'assureur automobile verse les indemnités pour frais médicaux et de réadaptation, à l'exclusion des frais de médicaments, même pour la fraction « dont le paiement peut être raisonnablement obtenu par la personne assurée aux termes d'un régime d'assurance maladie complémentaire », terme que le paragraphe 47(3) définit comme incluant les régimes de santé de l'employeur, du syndicat, de l'association professionnelle et les régimes individuels.

La déficience catastrophique est définie à l'article 3.1 de l'AIAL au moyen d'une liste détaillée de critères médicaux, notamment la paraplégie ou la tétraplégie évaluée selon l'échelle de déficience de l'ASIA, une lésion cérébrale traumatique répondant à des critères précis, l'amputation et la perte de la vue, entre autres catégories. Quiconque évalue si une blessure répond à cette définition devrait consulter directement l'article 3.1 plutôt que de se fier à une description générale.

Pour une blessure légère, la Directive sur les blessures légères exige un formulaire de confirmation du traitement, préparé et signé par un praticien de la santé autorisé. C'est la Directive elle-même, et non le règlement, qui fixe le délai précis pour présenter ce formulaire, et cet article n'a pas confirmé de façon indépendante ce nombre de jours par rapport au document de la Directive.

Délais d'avis et de présentation de la demande

Rater un délai peut compromettre une indemnité, et l'AIAL prévoit deux délais distincts.

Le paragraphe 32(1) prévoit que la personne qui a l'intention de demander une indemnité « en avise l'assureur dans les sept jours des circonstances qui ont donné naissance au droit à l'indemnité, ou le plus tôt possible par la suite ». Le paragraphe 32(5) exige que « le demandeur présente une demande d'indemnité dûment remplie et signée à l'assureur dans les 30 jours de la réception des formulaires de demande ». Le non-respect de l'un de ces délais n'est pas automatiquement fatal. L'article 34 de l'AIAL prévoit que « le fait de ne pas se conformer à un délai fixé dans la présente partie ne prive pas de son droit à une indemnité la personne qui a une explication raisonnable ». Il s'agit d'une soupape de sécurité, non d'une garantie : l'explication doit être raisonnable, alors avisez et présentez votre demande le plus tôt possible.

Contester une indemnité refusée ou réduite : le Tribunal d'appel en matière de permis

Si votre assureur refuse ou réduit une indemnité prévue par l'AIAL, le différend n'est pas d'abord porté devant un tribunal judiciaire. L'article 280 de la Loi sur les assurances prévoit que « la personne assurée ou l'assureur peut présenter au Tribunal d'appel en matière de permis une requête en règlement d'un différend », et que « nul ne peut introduire une instance judiciaire à l'égard d'un différend visé au paragraphe (1), si ce n'est un appel d'une décision du Tribunal d'appel en matière de permis ou une requête en révision judiciaire ».

Une requête présentée au Tribunal est assujettie à son propre délai de prescription. L'article 56 de l'AIAL prévoit qu'une requête visée au paragraphe 280(2) de la Loi, portant sur une indemnité, « doit être présentée dans les deux ans qui suivent le refus de l'assureur de verser la somme demandée ». Ce délai de deux ans court à compter du refus de l'assureur, et il est distinct du délai de prescription applicable à une poursuite contre un conducteur responsable pour douleurs et souffrances; pour cette réclamation différente et son propre délai, voir Poursuivre après un accident d'automobile en Ontario.

Le montant de $400 par semaine d'avant la réforme que vous pourriez encore voir en ligne

Une bonne partie du contenu publié avant la réforme de 2026 décrit l'indemnité de remplacement du revenu de l'Ontario comme 70 pour cent du revenu brut, jusqu'à concurrence de $400 par semaine, avec des bonifications optionnelles jusqu'à $600, $800 ou $1,000 par semaine. Seule une partie de cette structure a disparu. Le Règl. de l'Ont. 383/24 a supprimé le montant par défaut de $400 et les paliers de $600, $800 et $1,000 pour les polices conclues ou renouvelées le 1er juillet 2026 ou après cette date, parce que l'indemnité de remplacement du revenu est optionnelle pour ces polices. La règle des 70 pour cent demeure. L'article 7(1) de l'AIAL fixe le montant hebdomadaire au moindre de deux montants : le montant de base hebdomadaire (70 pour cent du revenu brut hebdomadaire d'emploi et de travail indépendant selon le paragraphe 7(2)) moins toute autre aide au remplacement du revenu, et « la somme que fixe l'indemnité optionnelle ». Le montant que vous choisissez constitue donc un plafond, et non un paiement garanti : une personne qui achète un montant hebdomadaire supérieur à 70 pour cent de son revenu brut ne recevra tout de même que 70 pour cent.

Considérez le montant de $400 par semaine comme de l'histoire ancienne, et non comme un chiffre sur lequel planifier, à moins que votre police précise ne soit antérieure à la réforme et n'ait pas encore atteint son prochain renouvellement. Si vous ne savez pas quelles règles s'appliquent à votre police, la démarche la plus sûre consiste à demander directement à votre assureur la date à laquelle votre police actuelle a été conclue ou renouvelée pour la dernière fois, et à consulter la page de déclaration de votre police ou l'avenant d'indemnités optionnelles (souvent désigné OPCF 47R) pour connaître le montant que vous avez réellement choisi.

Avertissement : Cet article fournit des renseignements généraux sur l'Annexe sur les indemnités d'accident légales de l'Ontario, Règl. de l'Ont. 34/10, pris en vertu de la Loi sur les assurances, L.R.O. 1990, chap. I.8, telle que modifiée par le Règl. de l'Ont. 383/24, à jour en date de septembre 2026. Il ne s'agit pas d'un avis juridique et cet article ne traite pas de toutes les situations factuelles ni de tous les libellés de police. Consultez un avocat autorisé à exercer en Ontario, votre assureur, ou l'Autorité ontarienne de réglementation des services financiers pour obtenir un avis sur votre situation particulière.

Questions fréquentes

Qu'est-ce qui a changé dans les indemnités d'accident de l'Ontario le 1er juillet 2026?

Le Règlement de l'Ontario 383/24 a modifié l'Annexe sur les indemnités d'accident légales de sorte que, pour les polices de responsabilité automobile conclues ou renouvelées le 1er juillet 2026 ou après cette date, l'indemnité de remplacement du revenu, l'indemnité de personne sans revenu d'emploi, l'indemnité de soignant, les autres frais (comme les travaux ménagers et d'entretien du domicile, les frais d'études perdus et les frais de visiteurs), ainsi que les indemnités de décès et de frais funéraires sont offertes à titre d'indemnités optionnelles plutôt qu'incluses automatiquement. Les indemnités pour frais médicaux, de réadaptation et de soins auxiliaires demeurent obligatoires.

Est-ce que je reçois encore automatiquement l'indemnité de remplacement du revenu après un accident d'automobile en Ontario?

Cela dépend de la date de votre police. Si votre police a été conclue ou renouvelée avant le 1er juillet 2026 et n'a pas encore atteint son prochain renouvellement, la structure d'indemnités automatique d'avant la réforme s'applique encore jusqu'à ce renouvellement. Pour une police conclue ou renouvelée le 1er juillet 2026 ou après cette date, l'indemnité de remplacement du revenu est optionnelle. Vous ne l'avez que si l'assuré nommément désigné l'a choisie et payée, et même dans ce cas, l'article 2(1.0.4) de l'AIAL limite les indemnités optionnelles à l'assuré nommément désigné, au conjoint de l'assuré nommément désigné, à leurs personnes à charge et aux conducteurs inscrits sur la police. Un passager ou un piéton en dehors de ces groupes ne peut pas réclamer d'indemnités optionnelles en vertu de la police d'une autre personne.

Ma police est renouvelée après le 1er juillet 2026. Est-ce que je perds automatiquement mes indemnités d'accident?

Non. L'article 2 de l'AIAL prévoit que les indemnités prévues par une police existante sont réputées se poursuivre à titre d'indemnités optionnelles selon les montants antérieurement payables, à moins que vous et votre assureur ne conveniez par écrit de les modifier ou d'y renoncer. Le renouvellement à lui seul ne retire pas la couverture. Le changement importe surtout pour une toute nouvelle police, ou si vous acceptez activement de modifier votre couverture pour réduire votre prime.

L'indemnité de remplacement du revenu de 400 dollars par semaine est-elle encore offerte en Ontario?

Non, pas comme montant prévu par la loi pour une police conclue ou renouvelée le 1er juillet 2026 ou après cette date. La structure de 70 pour cent du revenu brut jusqu'à concurrence de 400 dollars par semaine, avec ses paliers optionnels de bonification de 600, 800 et 1,000 dollars, a été abrogée. La règle des 70 pour cent elle-même demeure applicable. Pour une police assujettie aux nouvelles règles, l'article 7(1) de l'AIAL verse le moindre de 70 pour cent du revenu brut hebdomadaire (moins toute autre aide au remplacement du revenu) et du montant hebdomadaire que l'assuré nommément désigné a choisi et payé, de sorte que le montant choisi agit comme un plafond et qu'un choix plus élevé ne permet pas de recevoir plus de 70 pour cent du revenu brut.

Combien de temps ai-je pour aviser mon assureur ou présenter une demande d'indemnités d'accident en Ontario?

Vous devez aviser votre assureur de votre intention de demander une indemnité au plus tard le septième jour suivant la survenance des circonstances qui donnent lieu à la demande, ou dès que possible par la suite, en vertu de l'article 32(1) de l'AIAL. Une fois que vous recevez les formulaires de demande, vous devez présenter une demande dûment remplie et signée dans les 30 jours, en vertu de l'article 32(5). Le non-respect de l'un ou l'autre de ces délais ne vous fait pas perdre l'indemnité en soi si vous avez une explication raisonnable, en vertu de l'article 34 de l'AIAL.

Que puis-je faire si mon assureur refuse ou réduit une indemnité d'accident?

Un différend portant sur le droit à une indemnité prévue par l'AIAL ou sur son montant est tranché par le Tribunal d'appel en matière de permis, en vertu de l'article 280 de la Loi sur les assurances. Les instances judiciaires ne sont pas possibles pour ce type de différend, à part un appel d'une décision du Tribunal ou une requête en révision judiciaire. Une requête présentée au Tribunal doit être introduite dans les deux ans suivant le refus de l'assureur de verser la somme demandée, en vertu de l'article 56 de l'AIAL.