Robo de correo y lavado de cheques: qué hacer si le robaron un cheque

Si un cheque que usted envió por correo fue robado, lavado y cobrado, llame de inmediato a su banco o cooperativa de crédito y reporte el robo al U.S. Postal Inspection Service (USPIS, el Servicio de Inspección Postal) en uspis.gov/report o al 1-877-876-2455. Los delincuentes roban cheques de los buzones azules de recolección del USPS, de los buzones de las casas y de los buzones comunitarios de los edificios de apartamentos, y luego usan químicos para borrar la tinta y escribir un nuevo beneficiario y, con frecuencia, un monto mayor. La Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN, la Red de Control de Delitos Financieros) emitió en febrero de 2023 una alerta nacional sobre este «aumento de esquemas de fraude con cheques dirigidos al correo de EE. UU.».

Que usted recupere el dinero depende sobre todo de la ley de su estado y del contrato de su cuenta, no de una sola regla federal, y la guía de las agencias que revisamos no establece ningún plazo de gracia: la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) dice que se comunique con su banco «lo más rápido que pueda». Las señales suelen ser sencillas: un cheque que usted envió nunca llegó a la persona a quien le pagaba, o su estado de cuenta muestra que se cobró a nombre de otra persona o por un monto mayor.

Información verificada por última vez el 3 de octubre de 2026. Este artículo no ha sido revisado por un abogado con licencia.

Alcance jurisdiccional: Este artículo cubre la ley penal federal de Estados Unidos sobre el robo de correo (18 U.S.C. §§ 1708, 1704 y 1344) y la guía publicada por FinCEN, el FBI, el U.S. Postal Inspection Service, el U.S. Postal Service y la CFPB. Quién asume la pérdida de un cheque se rige por la versión de cada estado del Uniform Commercial Code (Código Comercial Uniforme) y por el contrato de su cuenta; no resumimos las reglas o los plazos de ningún estado. Si usted recibió un cheque falso de un desconocido en lugar de que le robaran su propio cheque, consulte mejor nuestra guía sobre estafas de mulas de dinero y cheques falsos.

Cómo ocurre el fraude con cheques robados del correo

La alerta de 2023 de FinCEN describe a delincuentes «ubicados en todo el país» que «atacan los buzones azules de recolección del USPS, los buzones residenciales sin protección y los buzones comunitarios de propiedad privada en complejos de apartamentos, comunidades planificadas y edificios comerciales de alta densidad». Algunos fuerzan los buzones o usan «dispositivos de pesca improvisados».

Otros usan Arrow Keys (llaves maestras postales), que según FinCEN «abren los buzones azules de recolección del USPS y los buzones comunitarios dentro de un área geográfica». FinCEN agrega que «varios casos recientes involucran a delincuentes organizados que atacan violentamente a los carteros del USPS con la intención de robar Arrow Keys».

El aviso de servicio público del FBI del 27 de enero de 2025, emitido junto con el USPIS, enumera dónde se roban los cheques:

• Cheques dejados en buzones residenciales durante la noche o por periodos prolongados
• Buzones azules de recolección del USPS después de la última hora de recolección
• Robos con allanamiento en instalaciones del USPS
• Asaltos a empleados del USPS
• Sobornos o colusión con empleados del USPS

Los cheques que buscan los ladrones, según FinCEN, incluyen «cheques personales, cheques de empresas, cheques de reembolso de impuestos y cheques relacionados con programas de asistencia del gobierno, como pagos del Seguro Social y beneficios de desempleo». FinCEN señala que los cheques de empresas «pueden ser más valiosos».

Qué hacen los ladrones con un cheque robado

Un cheque robado se usa de distintas maneras. El análisis de FinCEN de los reportes del 27 de febrero al 31 de agosto de 2023 (publicado el 9 de septiembre de 2024) midió con qué frecuencia ocurrió cada una de las principales:

El lavado de cheques (check washing) es la primera fila. FinCEN lo define así:

«El lavado de cheques implica el uso de químicos para borrar la tinta original de un cheque y reemplazar al beneficiario y, con frecuencia, el monto en dólares».

FinCEN encontró que «la línea del beneficiario fue la sección alterada con más frecuencia, seguida del monto, que por lo general se aumenta por encima del monto previsto». En algunos casos el estafador abrió una cuenta nueva «que tenía el mismo nombre del destinatario previsto o un nombre casi idéntico», de modo que el depósito parecía normal.

El check cooking (la manipulación digital de cheques) es la versión digital. El FBI explica que «implica la manipulación digital de la imagen de un cheque robado» y «permite a los estafadores fabricar varios cheques a partir de la imagen de un solo cheque. Con frecuencia estos cheques se emiten por montos menores que pueden pasar inadvertidos durante más tiempo al escapar del escrutinio o de la visibilidad de un monto mayor». Por eso un solo cheque robado puede seguir causando pérdidas después de que usted haya resuelto el primero.

Después del depósito, FinCEN dice que los estafadores «retiran rápidamente los fondos en cajeros automáticos o los transfieren por wire a otras cuentas». También pueden «explotar aún más a las víctimas usando información personal identificable que se encuentra en el correo robado para futuros esquemas de fraude».

Señales de que le robaron un cheque que envió por correo

Estos son los patrones que describen las agencias:

• La persona a quien usted le pagó dice que nunca lo recibió. El USPIS dice que si usted no recibe un cheque que espera, se comunique con el remitente lo antes posible, y el FBI dice que dé seguimiento con los beneficiarios para asegurarse de que recibieron su cheque.
• El cheque cobrado muestra un beneficiario diferente. FinCEN encontró que la línea del beneficiario es la parte que se cambia con más frecuencia. El FBI sugiere usar la banca móvil o en línea para ver copias de sus cheques y comprobar que no fueron alterados.
• El monto cobrado es mayor que el que usted escribió. La línea del monto es la segunda sección más alterada.
• Empiezan a cobrarse cheques que usted nunca escribió, posiblemente por montos pequeños. Eso coincide con falsificaciones hechas a partir de una plantilla o de una imagen manipulada.
• Un cheque que alguien le envió a usted nunca llegó, como un reembolso o un cheque de beneficios. El USPIS dice que se comunique con el remitente.

Por qué el dinero puede desaparecer antes de que usted lo note

El FBI explica el problema del tiempo de forma directa:

«Los estafadores aprovechan las regulaciones que exigen que las instituciones financieras pongan a disposición los fondos de un cheque dentro de plazos específicos, lo cual con frecuencia es una ventana demasiado corta para que el consumidor o las instituciones financieras identifiquen y detengan el fraude».

Así, un cheque lavado puede depositarse, quedar disponible y retirarse antes de que usted o su banco vean algo malo. Esa es la razón práctica para vigilar su cuenta de cerca y reportar en el momento en que algo parezca sospechoso.

Qué hacer ahora mismo si le robaron o le lavaron un cheque

Siga estos pasos en orden. Con su banco, la rapidez es lo más importante.

1. Comuníquese de inmediato con su banco o cooperativa de crédito. La CFPB dice: «Cuéntele a su banco o cooperativa de crédito lo que pasó y pida que el dinero sea restituido a su cuenta». Use el número de teléfono que aparece en su tarjeta, en su estado de cuenta o en la aplicación oficial del banco.
2. Pida copias de todos los cheques fraudulentos. El FBI dice que «presente un reporte ante su banco y solicite copias de todos los cheques fraudulentos».
3. Pregunte cómo se procesó el cheque. La CFPB dice que las protecciones federales se aplican si el cheque se procesó como transferencia electrónica, y que «Su estado de cuenta mensual con frecuencia indicará si un cheque se procesó como transferencia electrónica, como un pago ACH».
4. Pregunte por el cierre de la cuenta. El FBI dice: «Considere abrir una cuenta nueva y cerrar la cuenta comprometida para evitar que se giren cheques falsificados contra la cuenta en el futuro». Pregunte al banco qué significa eso para los cheques que usted ya escribió; el FBI incluye los «cargos por órdenes de suspensión de pago de otros cheques pendientes» entre los costos que enfrentan las víctimas.
5. Reporte al USPIS. Presente el reporte en línea en uspis.gov/report o llame al 1-877-876-2455. El USPIS indica que llame al 911 para reportar un delito en curso, y que use la página de ayuda del U.S. Postal Service para retrasos en la entrega o problemas de servicio.
6. Reporte a la policía local y al FBI. El aviso del FBI indica que reporte a la policía local y al Internet Crime Complaint Center (IC3) del FBI en ic3.gov.
7. Avise a la persona a quien le estaba pagando. No se le ha pagado. Organice un nuevo pago una vez que su cuenta esté protegida.
8. Trate el correo robado como un riesgo de robo de identidad. Como los delincuentes pueden usar información personal del correo robado, siga los pasos de un estafador tiene mi información y de nuestra guía de robo de identidad.

Para conocer otras agencias y qué hace cada una con un reporte, consulte dónde denunciar una estafa.

Ojo: el FBI señala que a las víctimas «con frecuencia se les reembolsan algunos de los cargos, pero los reembolsos con frecuencia se retrasan hasta que terminen las investigaciones». Conserve copias de todo lo que envíe al banco y anote con quién habló y cuándo.

¿Le devolverá el dinero el banco? Depende de la ley estatal y del contrato de su cuenta

Ninguna regla federal única de reembolso cubre un cheque en papel lavado o falsificado. Las reglas que deciden quién absorbe la pérdida provienen de la ley estatal, es decir, la versión de cada estado del Uniform Commercial Code (UCC, Código Comercial Uniforme), y del contrato de su cuenta con el banco. Las respuestas de la CFPB para consumidores remiten a la ley estatal: «Si el cheque no se procesó como transferencia electrónica, es posible que usted tenga protecciones bajo la ley estatal».

La CFPB describe estos resultados generales:

Un cheque lavado puede implicar un nuevo beneficiario, un monto mayor o ambos, y cuál de estas reglas aplica depende de lo que se cambió y de la ley de su estado. Pregunte a su banco qué regla está aplicando y pida la respuesta por escrito.

Sobre los plazos: no hemos verificado un plazo específico para reportar en una fuente oficial, y puede depender de la ley de su estado y del contrato de su cuenta. No dé por hecho que tiene tiempo. Repórtelo de inmediato, lea la sección de su contrato de cuenta sobre artículos no autorizados o alterados y pregunte al banco por escrito qué plazo se aplica a su cuenta.

Si el banco dice que el cheque se convirtió en un pago electrónico, es posible que se aplique el proceso federal de la Regulation E. Nuestra guía sobre cómo recuperar su dinero después de una estafa explica ese proceso, y qué hacer si su banco se negó a reembolsarle una estafa trata cómo impugnar una negativa en el caso de una transferencia electrónica.

Cómo proteger el correo que usted envía

El FBI y el USPIS dan el mismo consejo básico para el correo que usted envía:

• Use las ranuras para cartas dentro de su oficina de correos local para enviar correo, en especial cheques.
• Si usa un buzón azul de recolección, el FBI dice que «deje su correo lo más cerca posible de la hora de recolección indicada y antes de la última recolección del día». El USPIS indica que deposite el correo saliente en los buzones azules «antes de la última recolección o en su oficina de correos local».
• Nunca deje su correo en el buzón durante la noche, dice el USPIS.
• Recoja el correo entrante pronto después de la entrega. El FBI dice que no deje el correo en el buzón durante la noche.
• Retenga su correo cuando viaje. El USPIS menciona el servicio Hold Mail del USPS (retención de correo) y sugiere retener el correo en la oficina de correos mientras usted está de vacaciones.
• No envíe efectivo por correo, aconseja el USPIS.
• Presente un cambio de dirección cuando se mude, otro consejo del USPIS.

Qué hace y qué no hace Informed Delivery

El FBI recomienda inscribirse en Informed Delivery en USPS.com «para recibir notificaciones diarias por correo electrónico del correo y los paquetes entrantes». El USPS describe el servicio gratuito como una forma de «Ver imágenes de su correo entrante de tamaño carta (en escala de grises, solo el lado de la dirección)», con un Daily Digest (resumen diario) que muestra una vista previa del «correo y los paquetes que llegarán pronto». La inscripción incluye verificar su identidad y su dirección.

Es una forma de notar un problema, no un candado. Puede mostrarle que un cheque que usted esperaba estaba programado para llegar y luego nunca llegó a su buzón, y esa es la señal para comunicarse con el remitente. Muestra una vista previa del correo entrante, así que no le dirá si un cheque que usted dejó en un buzón azul llegó a la persona a quien le pagó; para eso, dé seguimiento con el beneficiario.

Cómo hacer que sus cheques sean más difíciles de lavar

El aviso del FBI enumera estos pasos:

• «Use bolígrafos de tinta negra indeleble para que sea más difícil que un delincuente lave sus cheques».
• «No deje espacios en blanco en las líneas del beneficiario o del monto».
• «Use la banca móvil o en línea para acceder a copias de sus cheques y asegurarse de que no hayan sido alterados».
• «Dé seguimiento con los beneficiarios para asegurarse de que recibieron su cheque».
• «Use check positive pay (un servicio de verificación de cheques) si está disponible en las instituciones financieras, para ayudar a detectar y detener cheques fraudulentos».
• «Considere usar e-check, pagos automáticos por ACH y otros pagos electrónicos o móviles».

Menos cheques en papel en el correo significa menos oportunidades de robo. Si todavía envía cheques por correo, la ranura de la oficina de correos y el seguimiento con el beneficiario son dos hábitos que recomienda el FBI.

El robo de correo es un delito federal

El robo de correo se procesa bajo la ley federal. Estas leyes castigan al ladrón; por sí solas no le devuelven su dinero.

• 18 U.S.C. § 1708 cubre a cualquier persona que «robe, tome o sustraiga, o que por fraude o engaño obtenga» correo «de o fuera de cualquier correo, oficina de correos o estación de esta, buzón, receptáculo de correo, o cualquier ruta de correo u otro depósito autorizado para correspondencia, o de una carta o de un cartero». También cubre a quien «compre, reciba u oculte, o tenga ilegalmente en su posesión» correo robado sabiendo que fue robado. La pena: la persona «Será multada conforme a este título o encarcelada por no más de cinco años, o ambas».
• 18 U.S.C. § 1704 cubre a cualquier persona que «robe, sustraiga, malverse u obtenga mediante pretextos falsos cualquier llave adecuada para cualquier cerradura adoptada por el Post Office Department o el Postal Service», y también alcanza a quien, a sabiendas e ilegalmente, fabrique, falsifique o imite esas llaves, y a quien posea una cerradura o llave postal con la intención de usarla, venderla o disponer de ella de manera ilegal o indebida. La pena es una multa, prisión de no más de diez años, o ambas.
• 18 U.S.C. § 1344, la ley federal de fraude bancario, alcanza los esquemas para defraudar a una institución financiera u obtener sus fondos mediante pretextos falsos. Una persona condenada «será multada con no más de $1,000,000 o encarcelada por no más de 30 años, o ambas».

El USPIS informa que de 2019 a 2024 los inspectores postales arrestaron a casi 9,300 sospechosos por robo de correo y paquetes.

Qué tan grande es el problema

Cada una de estas cifras proviene de un conjunto de datos distinto, por lo que no deben sumarse:

• FinCEN, 9 de septiembre de 2024: del 27 de febrero al 31 de agosto de 2023, FinCEN «recibió 15,417 reportes BSA de 841 instituciones financieras sobre fraude con cheques relacionado con el robo de correo, por un total de más de $688 millones en actividad sospechosa reportada». La actividad sospechosa reportada no es lo mismo que las pérdidas confirmadas.
• FBI, 27 de enero de 2025: «Los Reportes de Actividad Sospechosa relacionados con fraude con cheques casi se han duplicado de 2021 a 2023». Esa cifra abarca los reportes de fraude con cheques en general.
• USPIS: casi 9,300 arrestos por robo de correo y paquetes de 2019 a 2024.

Para ver un panorama más amplio de los tipos de estafas y sus opciones, comience en nuestro centro de leyes sobre estafas y fraude.

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Este artículo ofrece información legal general sobre la ley federal de Estados Unidos y la guía de las agencias federales sobre el robo de correo y el fraude con cheques, verificada el 3 de octubre de 2026. No es asesoría legal. Para su situación específica, comuníquese con su banco o cooperativa de crédito, con el U.S. Postal Inspection Service o con un abogado con licencia en su estado.

Última actualización: 3 de octubre de 2026.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el lavado de cheques (check washing)?

FinCEN define el lavado de cheques como el uso de químicos para borrar la tinta original de un cheque y reemplazar al beneficiario y, con frecuencia, el monto en dólares. Su análisis de 2024 encontró que la línea del beneficiario fue la sección alterada con más frecuencia, seguida del monto.

¿Qué debo hacer si me robaron un cheque del correo y lo cobraron?

Comuníquese de inmediato con su banco o cooperativa de crédito, cuénteles lo que pasó y pida que le restituyan el dinero, como aconseja la CFPB. El FBI también indica que pida copias de los cheques fraudulentos y que reporte al USPIS en uspis.gov/report o al 1-877-876-2455, a la policía local y al IC3.

¿Mi banco me reembolsará un cheque lavado?

Depende de la ley de su estado y del contrato de su cuenta. La CFPB dice que la ley estatal por lo general establece que usted no es responsable de un cheque si alguien falsificó la firma del beneficiario, y que si se aumentó el monto es posible que le restituyan la diferencia, pero usted sigue siendo responsable del monto original.

¿Cuánto tiempo tengo para reportar el fraude con cheques a mi banco?

No hemos verificado un plazo específico en una fuente oficial, y puede depender de la ley de su estado y del contrato de su cuenta. Repórtelo de inmediato y pida al banco por escrito qué plazo se aplica a su cuenta.

¿Es seguro echar el correo en un buzón azul?

El FBI menciona los buzones azules de recolección del USPS después de la última hora de recolección como un blanco de robo. Aconseja usar las ranuras para cartas dentro de su oficina de correos local, o echar el correo en un buzón azul lo más cerca posible de la hora de recolección indicada y antes de la última recolección del día.

¿Informed Delivery evita el robo de correo?

Sirve para notar un problema, no para detenerlo. Informed Delivery del USPS muestra imágenes del correo entrante de tamaño carta (en escala de grises, solo el lado de la dirección), lo que puede ayudarle a detectar que un cheque que esperaba nunca llegó; el FBI y el USPIS indican que, en ese caso, se comunique con el remitente.

¿Debo cerrar mi cuenta bancaria después de un fraude con cheques?

El FBI dice que considere abrir una cuenta nueva y cerrar la cuenta comprometida para evitar que se giren cheques falsificados contra ella. El FBI también señala que las víctimas pueden enfrentar cargos por órdenes de suspensión de pago de otros cheques pendientes, así que pregunte a su banco por los costos.

¿Quién investiga el robo de correo?

El U.S. Postal Inspection Service recibe los reportes de robo de correo en uspis.gov/report o al 1-877-876-2455. Llame al 911 si el delito está ocurriendo. Para retrasos en la entrega o problemas de servicio, el USPIS remite a la página de ayuda del U.S. Postal Service.

¿Cuál es la pena por robar correo?

Bajo 18 U.S.C. 1708, robar correo o poseer a sabiendas correo robado se castiga con una multa, hasta cinco años de prisión, o ambas. Robar llaves de cerraduras postales, copiarlas ilegalmente o poseerlas con la intención de usarlas indebidamente se castiga con hasta diez años bajo 18 U.S.C. 1704.