Bancarrota en Nueva York (2026): Exenciones y Prueba de Medios

La bancarrota es un proceso federal, pero lo que usted conserva depende en gran medida de las reglas de exención de su estado, y Nueva York se destaca en dos aspectos. Es uno de los pocos estados que permite al declarante elegir entre las exenciones federales de bancarrota y las exenciones estatales, y su exención de vivienda es escalonada por condado, con rangos que van desde aproximadamente $102,400 en el norte del estado hasta $204,825 en los condados del sur. Esta guía explica como funcionan el Capítulo 7 y el Capítulo 13 para los residentes de Nueva York, las principales exenciones de Nueva York y las cifras actuales de ingresos de la prueba de medios del Capítulo 7, todas con fecha de fuentes primarias.

Esta guía forma parte de nuestra serie Bancarrota por Estado. Es información general, no asesoramiento legal, y las cifras de exenciones e ingresos cambian, por lo que debe confirmar los montos actuales antes de basarse en ellos.

Exenciones federales o estatales: Nueva York le permite elegir

La primera pregunta en cualquier bancarrota es qué conjunto de exenciones aplica, porque las exenciones determinan qué propiedad conserva usted. Bajo 11 U.S.C. 522(b), cada estado puede mantener disponible el menú de exenciones federales o puede optar por no participar y obligar a los declarantes a usar la ley estatal. Nueva York sí optó por no participar: la sección 284 de la Ley de Deudores y Acreedores establece que los deudores domiciliados en Nueva York "no están autorizados a eximir del patrimonio bienes especificados en la subsección (d)" de 11 U.S.C. 522. La opción que realmente tienen los declarantes de Nueva York proviene de un estatuto distinto. La sección 285 de la Ley de Deudores y Acreedores establece que, sin perjuicio de cualquier disposición legal en sentido contrario, un deudor individual puede optar por eximir bienes bajo 11 U.S.C. 522 en lugar de las exenciones estatales. El resultado práctico es el que describen la mayoría de las guías: un declarante de Nueva York puede elegir entre las exenciones federales de 11 U.S.C. 522(d) o las exenciones de Nueva York que se encuentran en las Reglas de Práctica Civil (CPLR) y la Ley de Deudores y Acreedores. En general, usted elige un sistema completo, no una combinación de ambos, y los declarantes conjuntos deben usar el mismo sistema. La elección importa: los declarantes con un patrimonio neto significativo en una vivienda en un condado de alto costo a menudo prefieren la vivienda de Nueva York, mientras que los declarantes que alquilan o tienen poco patrimonio a veces se benefician más con el comodín federal.

La exención de vivienda de Nueva York: escalonada por condado

Nueva York protege una residencia principal a través de CPLR 5206, y de manera inusual, el monto depende de donde se ubica la vivienda. Según el ajuste vigente desde el 1 de abril de 2024 por parte del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York, la exención de vivienda es de $204,825 para una vivienda en los condados del sur del estado: Kings, Queens, New York, Bronx, Richmond, Nassau, Suffolk, Rockland, Westchester y Putnam; $170,700 para una vivienda en los condados del centro del estado: Dutchess, Albany, Columbia, Orange, Saratoga y Ulster; y $102,400 para una vivienda en cualquiera de los condados restantes. Los montos están indexados y se ajustan cada tres años, con el próximo ajuste programado para el 1 de abril de 2027. Una limitación federal aplica independientemente de la ley estatal: bajo 11 U.S.C. 522(p), el patrimonio en una vivienda adquirida dentro de los 1,215 días anteriores a la presentación esta limitado a un monto ajustado federalmente, por lo que el patrimonio adquirido recientemente puede estar limitado.

Exenciones de vehículo, bienes personales y salarios en Nueva York

Las exenciones de bienes personales de Nueva York se establecen principalmente en CPLR 5205 y también se ajustaron con vigencia desde el 1 de abril de 2024. La exención de vehículo de motor es de $5,500, y sube a $13,625 para un vehículo equipado para uso de una persona con discapacidad; la sección 282(1) de la Ley de Deudores y Acreedores fija las mismas cifras para un declarante de bancarrota. El CPLR 5205 también protege muebles del hogar, electrodomésticos, un anillo de bodas y otros artículos enumerados, además de las herramientas de trabajo hasta un límite establecido, y la mayoría de las cuentas de jubilación. Un declarante que no reclama la vivienda puede usar la exención en efectivo específica de bancarrota de la sección 283(2) de la Ley de Deudores y Acreedores: efectivo en el monto en que $13,625 exceda las demás exenciones de bienes personales reclamadas, o $6,825, lo que sea menor. Esa disposición aplica únicamente en bancarrota. La cifra de $1,325 en efectivo del CPLR 5205(a)(9) es el monto menor disponible para un deudor de sentencia de dinero ordinario fuera de la bancarrota. En cuanto a los salarios, Nueva York generalmente exime el 90% de las ganancias recibidas dentro de los 60 días anteriores, más una parte de los ingresos en curso; también aplican límites de ejecución de ingresos. Dado que Nueva York permite la elección, muchos declarantes comparan estos montos con las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d), resumidas por el Instituto de Información Legal de la Facultad de Derecho de Cornell, que incluyen un comodín que puede cubrir cualquier propiedad. Confirme los montos federales actuales al momento de presentar su caso.

La prueba de medios del Capítulo 7 y los ingresos medianos de Nueva York

El Capítulo 7 elimina la mayoría de las deudas sin garantía, pero usted debe calificar a través de la prueba de medios, que comienza comparando sus ingresos del hogar con los ingresos familiares medianos de su estado y el tamaño de su hogar. El Programa del Fideicomisario de EE. UU. publica esas medianas a partir de los datos de la Oficina del Censo y las actualiza periódicamente. Para casos presentados a partir del 15 de julio de 2026, las cifras de ingresos familiares medianos de Nueva York son $73,272 para un sustentador, $92,902 para un hogar de dos personas, $115,579 para tres y $139,040 para cuatro, con $11,100 adicionales por cada persona adicional. Si sus ingresos son iguales o inferiores a la cifra para el tamaño de su hogar, generalmente aprueba y puede proceder bajo el Capítulo 7. Si es superior, completa el cálculo más largo de la prueba de medios que resta los gastos permitidos, incluidos los estándares regionales, para ver si aun califica o si el Capítulo 13 es el camino. Estas cifras cambian aproximadamente dos veces al año, por lo que verifique la tabla actual al momento de presentar su caso.

Capítulo 7 versus Capítulo 13 en Nueva York

El Capítulo 7 es una liquidación: un fideicomisario puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, y la mayoría de la deuda sin garantía restante se cancela en unos pocos meses. Con las exenciones de vivienda y bienes personales de Nueva York, muchos declarantes conservan todo lo que poseen, pero un bien no exento de alto valor puede estar en riesgo. El Capítulo 13 es un plan de pago que dura de tres a cinco años; usted conserva su propiedad y pone al día los pagos de hipoteca o de automóvil atrasados con el tiempo, razón por la cual el Capítulo 13 es común para las personas que intentan detener una ejecución hipotecaria o corregir un atraso. En el momento en que se presenta cualquiera de los casos, la suspensión automática bajo 11 U.S.C. 362 detiene la mayoría de los esfuerzos de cobro, incluidas las ventas por ejecución hipotecaria, embargos, demandas y retención de salarios. Antes de presentar su caso, la ley federal exige un curso de asesoría crediticia de un proveedor aprobado, y se requiere un curso de educación para deudores antes de la cancelación.

Dónde presentar: los cuatro tribunales de bancarrota de Nueva York

Nueva York esta dividida en cuatro distritos judiciales federales, y usted presenta su caso en el que cubre su condado. El Distrito Sur de Nueva York cubre Manhattan, el Bronx y varios condados del Valle del Hudson; el Distrito Este de Nueva York cubre Brooklyn, Queens, Staten Island, Nassau y Suffolk; el Distrito Norte de Nueva York cubre las regiones de Albany, Syracuse, Utica y North Country; y el Distrito Oeste de Nueva York cubre Buffalo, Rochester y los condados del oeste. Cada tribunal publica reglas locales, formularios oficiales, honorarios de presentación y recursos de autoayuda.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota cancela la mayoría de las deudas sin garantía como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, pero varias categorías sobreviven a la cancelación. La mayoría de los préstamos estudiantiles permanecen a menos que usted demuestre una dificultad excesiva en un procedimiento separado, y los impuestos sobre la renta recientes, las obligaciones de manutención doméstica como la pensión alimenticia de hijos y el alimonio, y la mayoría de las multas judiciales no son cancelables. La presentación afecta su crédito durante años, y regalar o vender propiedad antes de presentar puede crear problemas, por lo que el momento y la elección entre las exenciones federales y las de Nueva York son decisiones que muchas personas revisan con un abogado de bancarrota de Nueva York con licencia. Nada aquí predice como resultara un caso particular; el resultado depende de sus ingresos, su propiedad, sus deudas, su condado y el sistema de exenciones que elija.