Bancarrota en Texas (2026): Exenciones y Prueba de Medios

La bancarrota es un proceso federal, pero Texas es conocido a nivel nacional por dos características del derecho estatal: un homestead de valor ilimitado y la posibilidad de elegir entre sistemas de exenciones. Texas no ha optado por salirse de las exenciones federales de bancarrota, por lo que un solicitante de Texas puede usar las muy generosas exenciones de Texas o la lista federal en 11 U.S.C. 522(d), las que protejan más bienes, pero no puede combinar las dos. Las cifras a continuación son actuales a mediados de 2026, y debe confirmar los montos más recientes antes de basarse en ellos.

Esta página es información legal general, no asesoramiento legal. Es parte de nuestra serie Bancarrota por Estado.

¿Usa Texas exenciones de bancarrota estatales o federales?

Texas da a los solicitantes la posibilidad de elegir. El estado no ha ejercido la autoridad de exclusión voluntaria en 11 U.S.C. 522(b)(2), por lo que un deudor de Texas puede elegir las exenciones estatales de Texas o las exenciones federales en 11 U.S.C. 522(d). No puede combinar categorías de los dos sistemas; elige una lista y la aplica a todos sus bienes.

En la práctica, la decisión generalmente depende del capital de la vivienda. El homestead de Texas es ilimitado en valor, por lo que un propietario con capital significativo casi siempre elige las exenciones estatales. Un inquilino o un solicitante con poco capital en su hogar a veces encuentra el conjunto federal más útil, porque la lista federal incluye un comodín flexible que la ley de Texas no iguala de la misma forma. Para reclamar las exenciones de Texas, las reglas de residencia y domicilio en 11 U.S.C. 522(b)(3) generalmente requieren domicilio en Texas durante los 730 días anteriores a la presentación; de lo contrario, pueden aplicarse las reglas de un estado anterior, o las exenciones federales.

La exención homestead de Texas: valor ilimitado, superficie limitada

El homestead de Texas es la característica principal del estado. Bajo Tex. Prop. Code 41.001, un homestead está exento de venta forzada para las reclamaciones de la mayoría de los acreedores, y el estatuto no establece un techo en dólares para el capital protegido. Por eso Texas, como Florida, es conocido por permitir a los solicitantes conservar una vivienda de alto valor.

El límite es la superficie, no el valor. Bajo Tex. Prop. Code 41.002, un homestead urbano no puede consistir en más de 10 acres, en uno o más lotes contiguos, junto con las mejoras en ellos. Un homestead rural no puede consistir en más de 200 acres para una familia, ni en más de 100 acres para un adulto individual que no tenga derecho a un homestead de otro modo. Un homestead se considera urbano cuando la propiedad esta dentro de un municipio o su jurisdicción extraterritorial o en una subdivisión con plano y cuenta con servicios de policía, bomberos y al menos tres servicios municipales enumerados; de lo contrario es rural.

La exención homestead no cancela los gravámenes debidamente constituidos. Tex. Prop. Code 41.001(b) preserva los gravámenes por precio de compra, impuestos, cierta mejora de la vivienda, una participación en la partición, una refinanciación que cumple los requisitos, un préstamo con garantía hipotecaria que cumple los requisitos de la Constitución de Texas, y una hipoteca inversa que cumple los requisitos. Por lo tanto, una hipoteca, un gravamen fiscal y un gravamen hipotecario valido siguen siendo exigibles contra la vivienda.

El tope de 522(p) sobre homesteads adquiridos recientemente

El homestead ilimitado de Texas no anula la ley federal de bancarrota en un punto clave. Bajo 11 U.S.C. 522(p), un solicitante no puede exentar más de un monto determinado en dólares de capital homestead adquirido durante los 1,215 días (aproximadamente 3 años y 4 meses) anteriores a la presentación. Ese tope federal es de $214,000 para casos presentados a partir del 1 de abril de 2025, un monto que los tribunales ajustan periódicamente por inflación.

En términos simples, el capital que ha tenido en su homestead de Texas durante más de 1,215 días puede protegerse sin límite en dólares, pero el capital que agregó más recientemente, por ejemplo comprando o pagando sustancialmente una vivienda poco antes de presentar, esta limitado a la cifra de 522(p). La regla fue diseñada para evitar que los solicitantes trasladen grandes sumas a un homestead justo antes de la bancarrota. Una disposición relacionada, 11 U.S.C. 522(o), puede reducir el homestead cuando el capital proviene de activos no exentos convertidos con intención de defraudar a los acreedores. Confirme el monto actual de 522(p) para su fecha de presentación, ya que cambia.

Bienes personales, vehículo motorizado y salarios

Texas complementa su homestead con una exención de bienes personales inusualmente grande. Bajo Tex. Prop. Code 42.001, una familia puede exentar bienes personales con un valor de mercado justo agregado de hasta $100,000, y un adulto individual que no es miembro de una familia puede exentar hasta $50,000, en cada caso excluyendo gravámenes e intereses de seguridad sobre los bienes. La exención cubre categorías enumeradas en Tex. Prop. Code 42.002, incluidas:

• Vehículos motorizados: un vehículo de dos, tres o cuatro ruedas para cada miembro de una familia o adulto individual que tenga licencia de conducir, o que no la tenga pero dependa de otra persona para operar el vehículo.
• Mobiliario del hogar, incluidas reliquias familiares, y provisiones para consumo.
• Herramientas, equipos, libros y aparatos usados en un oficio o profesión.
• Vehículos e implementos agrícolas y ganaderos, ropa y ciertos animales.

A diferencia del homestead, estos artículos están sujetos al tope general de $50,000 o $100,000. Texas también exenta la mayoría de los salarios actuales por servicios personales del embargo por deudas ordinarias, y Tex. Prop. Code 42.001(b) deja expresamente esos salarios fuera de ese tope agregado. Las cuentas de jubilación con calificación fiscal están exentas por separado bajo Tex. Prop. Code 42.0021.

La prueba de medios del Capítulo 7 en Texas

La prueba de medios determina quien puede presentar el Capítulo 7. Primero compara el ingreso mensual actual de su hogar, anualizado, con el ingreso familiar mediano para un hogar de Texas del mismo tamaño. Si su ingreso es igual o inferior a la mediana de Texas, generalmente supera este paso. Si es superior, completa el cálculo más largo que resta los gastos de vida permitidos para ver si tiene ingreso disponible que debería financiar un plan del Capítulo 13.

El Programa del Fideicomisario de EE.UU. publica las cifras medianas. Para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, el ingreso familiar mediano de Texas es:

Agregue $11,100 por cada persona adicional más allá de cuatro. Estas cifras se aplican solo a casos presentados a partir del 1 de abril de 2026, y el Programa del Fideicomisario de EE.UU. las revisa aproximadamente dos veces al año, por lo que confirme las cifras para su fecha de presentación.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13 y la suspensión automática

El Capítulo 7 es una liquidación. Un síndico puede vender bienes no exentos para pagar a los acreedores, pero debido a que el homestead de Texas es ilimitado en valor y las exenciones de bienes personales son amplias, muchos solicitantes de Texas conservan todo lo que poseen. La mayoría de la deuda sin garantía restante, como tarjetas de crédito y facturas médicas, se cancela en aproximadamente cuatro a seis meses.

El Capítulo 13 es una reorganización para personas con ingresos regulares. Usted conserva sus bienes y paga parte o la totalidad de su deuda durante tres a cinco años. Se usa con frecuencia por propietarios que tienen pagos hipotecarios atrasados, porque el plan puede regularizar los atrasos con el tiempo y detener una ejecución hipotecaria, y por solicitantes cuyos ingresos están por encima de la mediana.

En ambos capítulos, la presentación activa la suspensión automática bajo 11 U.S.C. 362, que detiene de inmediato la mayoría de las actividades de cobranza, incluidas la ejecución hipotecaria, el embargo salarial, la reposesión y las llamadas de cobranza.

Dónde presentar la bancarrota en Texas

Texas tiene cuatro distritos federales de bancarrota, por lo que el tribunal correcto depende de donde vive. Los casos se presentan en el Tribunal de Bancarrota de EE.UU. para el Distrito Norte de Texas (Dallas, Fort Worth, Amarillo, Lubbock, Wichita Falls, San Angelo), el Distrito Sur de Texas (Houston, Corpus Christi, McAllen, Brownsville, Laredo, Victoria, Galveston), el Distrito Este de Texas (Tyler, Beaumont, Plano, Sherman, Lufkin, Texarkana) o el Distrito Oeste de Texas (San Antonio, Austin, El Paso, Waco, Midland-Odessa, Del Rio). Usted presenta en el distrito donde ha vivido durante la mayor parte de los últimos 180 días. La ley federal exige una asesoría crediticia aprobada antes de presentar y un curso de educación para deudores antes de la cancelación de deudas.

Lo que la bancarrota puede y no puede hacer

La bancarrota cancela la mayoría de las deudas sin garantía, pero varias categorías generalmente sobreviven: la mayoría de los préstamos estudiantiles (salvo una demostración separada de dificultad excesiva), los impuestos sobre ingresos recientes, la manutención de hijos y la pensión alimenticia, y las deudas derivadas de fraude o lesión dolosa. Las deudas garantizadas como una hipoteca o préstamo de auto continúan si conserva la garantía y sigue pagando.

Dado que Texas le permite elegir entre dos sistemas de exenciones y su homestead es ilimitado en valor pero limitado por superficie y las reglas federales de 522(p) y 522(o), la elección de exenciones y el momento de la presentación pueden cambiar significativamente lo que conserva. Muchas personas consultan a un abogado de bancarrota de Texas con licencia antes de presentar.